Как получать зарплату во время банкротства физлица

Зарплату забирают не всю. Вопрос «на что я буду жить» задают на первой консультации чаще любого другого, и ответ на него в законе есть: то, как при банкротстве получать зарплату физического лица, расписано довольно подробно — и почти всё в этом описании в вашу пользу.

Деньги действительно поступают на счёт, которым распоряжается финансовый управляющий. Но каждый месяц он выдаёт вам прожиточный минимум — на вас и на каждого человека, который находится на вашем иждивении.

И вот главное, о чём почти не пишут: исключать эту сумму управляющий обязан сам. Без вашего ходатайства и без отдельного определения суда.

Сверх минимума можно оставить аренду, лечение, расходы на детей — но это уже работает иначе, только через вашу инициативу и ваши документы. Отдельный сюжет — карты: их передают управляющему на следующий рабочий день после решения суда, а платить за продукты нужно уже завтра.

Разбираем по порядку: сколько денег остаётся, что можно добавить сверх минимума, когда именно забирают карты и чем платить в магазине, пока идёт процедура.

Заберут ли всю зарплату: что на самом деле уходит кредиторам

Это самый частый страх на первой консультации, и звучит он почти дословно одинаково: «у меня заберут зарплату, на что я буду жить». Разберём по порядку, потому что здесь закон почти целиком на вашей стороне.

Сначала про механику. По пункту 1 статьи 213.25 закона о банкротстве в конкурсную массу входит имущество, которое есть у вас на дату решения суда, а также то, что появилось после: доходы, наследство, подарок. Зарплата, которую вы получаете во время процедуры, действительно попадает в эту массу. Но не целиком.

Как есть на самом деле.

Из конкурсной массы исключаются деньги в размере прожиточного минимума — на вас и на каждого человека, который находится на вашем иждивении. И самое важное, о чём почти не пишут: делает это финансовый управляющий самостоятельно. Пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда № 48 от 25 декабря 2018 года прямо относит вопросы исключения такого имущества к внесудебной компетенции управляющего — вам не нужно подавать ходатайство, и суд отдельное определение по этому поводу не выносит. Если между вами и управляющим возникнут разногласия по размеру, тогда вопрос переносится в суд — но это уже спор, а не обычный порядок.

Сколько это в деньгах

Величины прожиточного минимума на 2026 год установлены Федеральным законом от 28 ноября 2025 года № 426-ФЗ. Федеральные ориентиры такие:

Это федеральные цифры. В банкротстве применяется региональная величина — она устанавливается субъектом и в части регионов заметно выше федеральной. Смотреть нужно величину по вашему месту жительства и по нужной социально-демографической группе.

Считается это на всю семью, а не на вас одного. Пример арифметики: у вас двое детей, обоих содержите вы. Из массы исключается ваш минимум как трудоспособного плюс детский минимум дважды.

И отдельно, чтобы не путать: прожиточный минимум трудоспособного — это не МРОТ. МРОТ на 2026 год — 27 093 рубля, но к расчёту исключаемой суммы он отношения не имеет.

Работать во время процедуры при этом никто не запрещает, и увольнять вас за банкротство работодатель не вправе — перечень оснований в статье 81 Трудового кодекса закрытый. Подробно этот вопрос разбираем в статье о работе во время банкротства. Дополнительный заработок в процедуре — это не нарушение, а нормальная ситуация: он просто проходит через конкурсную массу по тем же правилам. И сразу отделим соседний сюжет: всё, что связано с арестом счёта и заявлением о сохранении прожиточного минимума, — это не банкротство, а исполнительное производство, и разбирается оно в материале о приставах и кредитной карте.

Что можно сохранить сверх прожиточного минимума

Прожиточный минимум закрывает еду и самое базовое. Он не закрывает съёмную квартиру, курс лечения или секцию у ребёнка. Для этого работает второй механизм — исключение дополнительных сумм по вашему мотивированному ходатайству.

Закрытого перечня таких расходов в законе нет, и это скорее хорошо: работает критерий необходимости, а не фиксированный список. На практике суды рассматривают и удовлетворяют ходатайства по четырём основным группам:

• Аренда жилья — если своего жилья нет и вы действительно снимаете. Нужен договор найма и подтверждение платежей
• Лечение и лекарства — назначения врача, выписки, чеки. Пленум ВС прямо называет приобретение дорогостоящих лекарств примером исключительного случая
• Расходы на детей — сверх детского минимума: лечение, обучение, проезд, реабилитация
• Содержание нетрудоспособных иждивенцев — родители-инвалиды, взрослые нетрудоспособные члены семьи — при подтверждении факта содержания

Отдельно пункт 2 постановления Пленума № 48 позволяет суду по ходатайству исключить из массы имущество общей стоимостью не более 10 000 рублей, а в исключительных случаях — и в большем размере, если суд сочтёт, что баланс интересов должника и кредиторов при этом не нарушается.

Честно о шансах. Гарантировать удовлетворение такого ходатайства нельзя: это оценочный вопрос, и решает его суд по конкретным документам. Но здесь есть асимметрия, о которой стоит помнить: незаявленное требование не имеет шансов вовсе. Если вы не подали ходатайство про аренду, суд не исключит арендную плату по собственной инициативе — он о ней просто не знает.

Готовит и сопровождает такие ходатайства обычно юрист, который ведёт дело, а сам расчёт выплат делает управляющий. Что именно входит в его полномочия и за что он отвечает — в статье о финансовом управляющем. Как процедура выглядит целиком — на странице с этапами дела в суде.

С деньгами разобрались. Параллельно в процедуре происходит второе событие, которое люди переживают острее любых расчётов, — у них забирают карты.

Когда блокируют карты и счета при банкротстве

Точка отсчёта одна — решение суда о признании вас банкротом и введении реализации имущества. Не подача заявления, не первое заседание, а именно это решение.

По пункту 9 статьи 213.25 закона о банкротстве вы обязаны передать финансовому управляющему все имеющиеся у вас банковские карты не позднее одного рабочего дня, следующего за днём принятия такого решения. Дальше по пункту 6 той же статьи именно управляющий распоряжается средствами на ваших счетах, открывает и закрывает счета, а по пункту 7 — вы не вправе лично открывать новые счета и вклады. Ваши личные сделки с имуществом конкурсной массы после признания банкротом ничтожны (пункт 5 статьи 213.25).

Что происходит до этого момента.

Между подачей заявления и решением суда карты остаются у вас и работают как обычно. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев. Отдельно стоит знать про приятную часть: с даты признания банкротом судебный пристав оканчивает исполнительные производства и снимает наложенные им аресты (часть 4 статьи 69.1 закона № 229-ФЗ), а начисление неустоек и процентов по кредитам прекращается. То есть автоматические списания половины зарплаты по исполнительным листам в процедуре заканчиваются — и для многих это первый месяц за долгое время, когда деньги перестают исчезать со счёта без предупреждения.

Какой картой можно пользоваться при банкротстве

По букве закона — никакой: все карты уходят управляющему, а новые вы открыть не можете. На практике многие управляющие оставляют должнику одну дебетовую карту, на которую перечисляют его часть денег — прожиточный минимум и всё, что дополнительно исключено из массы. Формально это не норма закона, а рабочая договорённость, и управляющий не обязан на неё идти: он вправе выдавать деньги наличными или переводом на счёт, который контролирует сам.

Вывод простой и очень практический: обсуждать этот вопрос надо в самом начале процедуры, на первом контакте с управляющим, а не в конце первого месяца, когда деньги закончились. Заодно проговорите дату выдачи — фиксированное число месяца снимает половину бытовых проблем.

При реструктуризации порядок другой

Если суд ввёл не реализацию имущества, а реструктуризацию долгов, карты вы не сдаёте. Вместо этого по пункту 5.1 статьи 213.11 закона о банкротстве открывается специальный счёт: распоряжаться деньгами на нём вы можете самостоятельно в пределах 50 000 рублей в месяц, без согласия финансового управляющего. Суд вправе увеличить эту сумму по ходатайству. Всё, что сверх лимита, а также сделки с недвижимостью, транспортом, долями и получение займов требуют письменного согласия управляющего (пункт 5 статьи 213.11).

Какие выплаты не забирают, а какие — забирают

Перечень доходов, на которые нельзя обращать взыскание, задаёт статья 101 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В банкротстве он применяется при формировании конкурсной массы. Здесь есть и приятные, и неприятные сюрпризы — поэтому таблицей.

Логика законодателя тут читается: защищены выплаты, адресованные не вам лично, а ребёнку или семье. Ваши собственные пенсия и больничный — это ваш доход, и он попадает в массу на общих основаниях. Но прожиточный минимум исключается и из них тоже: пенсионер, у которого единственный доход — пенсия, не остаётся без денег, из его пенсии выделяется минимум для пенсионеров.

Как платить в магазинах и на маркетплейсах, если карты у управляющего

Вопрос звучит бытово, но задают его почти все — и он реально важнее многих юридических тонкостей, потому что с ним человек сталкивается на второй неделе процедуры. Варианты такие:

• Карта, оставленная управляющим — самый удобный сценарий. Обычная дебетовая карта, на которую приходит ваша часть. Ею платят и в магазине, и на маркетплейсе
• Наличные от управляющего — если карту не оставили. Оплата в магазинах и на кассах выдачи заказов — наличными, доставка — с оплатой при получении
• Оплата при получении — маркетплейсы и большинство служб доставки такую опцию сохраняют. Это рабочий обходной путь без карты
• Карта близкого человека — ею можно оплатить покупку, если он согласен. Но зарплату на неё переводить нельзя — об этом ниже

Что перестанет работать само собой: автоплатежи за связь, подписки, автосписания за коммунальные услуги. Их лучше отменить заранее, до передачи карт, — иначе накопятся неоплаченные начисления, а платежи после принятия заявления судом относятся к текущим и в списание не попадают.

Что ещё входит в конкурсную массу помимо доходов и как проходит продажа имущества — разбираем отдельно в статье о конкурсной массе и торгах.

Разблокировка карт и счетов после банкротства: когда и что делать

Основание для снятия всех ограничений одно — определение арбитражного суда о завершении реализации имущества и об освобождении вас от дальнейшего исполнения требований кредиторов (пункты 1–3 статьи 213.28 закона о банкротстве). С этого момента полномочия финансового управляющего распоряжаться вашими счетами прекращаются, а вместе с ними — и ограничения.

Как это происходит на практике:

1. Суд выносит определение

   Определение о завершении процедуры — это и есть тот документ, на котором держится всё остальное.

2. Сведения публикуются в реестре

   Финансовый управляющий публикует сведения о завершении в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

3. Банк снимает ограничения

   Банк России информационным письмом от 5 октября 2020 года № ИН-06-59/144 рекомендовал кредитным организациям регулярно отслеживать реестр и оперативно снимать ограничения — то есть в идеале банк должен сделать это сам.

4. Если само собой не произошло

   Вы обращаетесь в банк с заявлением, копией определения суда и паспортом. Часть банков просит ещё распечатку публикации из реестра.

Сколько ждать. Конкретного срока разблокировки закон не устанавливает — ни для банка, ни для управляющего. Обычно вопрос закрывается в течение нескольких рабочих дней после обращения в банк, но зависит это от внутренних процедур конкретной кредитной организации, а не от нормы права. Поэтому называть точный срок было бы неправдой: если вам его называют, это чья-то практика, а не закон.

Два уточнения, которые снимают лишние ожидания. Старые кредитные карты банков, чьи долги вам списали, обратно не заработают: сам кредитный договор прекращён, и разблокировать там нечего — речь идёт о дебетовых счетах. И новые счета вы после завершения процедуры открываете свободно: статья 213.30 перечисляет все последствия банкротства, и запрета иметь счета или карты среди них нет.

Что это значит лично для вас

Не список потерь, а перечень позиций, по которым в процедуре есть что делать:

• Прожиточный минимум — исключает управляющий сам, заявление не нужно. Проверьте только, что он считает по региональной величине и с учётом детей
• Аренда, лечение, расходы на детей — исключаются по вашему ходатайству. Документы собирать до подачи заявления
• Карты — передаются не позднее следующего рабочего дня после решения суда. Вопрос об оставленной карте обсуждать сразу
• Автоплатежи и подписки — отменить до передачи карт, иначе появятся текущие долги
• Пенсия и больничный — входят в массу, но минимум из них исключается так же
• Детские выплаты и алименты — не трогают вовсе; убедитесь, что они приходят на отдельный счёт, это упрощает учёт
• После завершения дела — взять определение суда и обратиться в банк, если ограничения не сняты автоматически

Если у вас нестандартный доход — самозанятость, подработки, серая часть зарплаты, — расчёт исключаемых сумм выглядит иначе, и общая статья на это не отвечает. Такие ситуации разбираем на бесплатной встрече с юристом: спокойно и без уговоров, с конкретными цифрами по вашему региону.

Главное правило: минимум дают сами, остальное надо просить

Прожиточный минимум на вас и на детей вы получите без единой бумаги — это обязанность управляющего. Всё, что сверх: аренда, лечение, расходы на ребёнка, оставленная вам карта — работает только через вашу инициативу и ваши документы, и заявлять об этом надо в начале процедуры, а не тогда, когда деньги уже закончились.

Проверено по: п. 1, 5, 6, 7, 9 ст. 213.25, п. 5 и 5.1 ст. 213.11, п. 4 ст. 213.28, п. 1–3 ст. 213.28, ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ; п. 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48; ст. 101 и ч. 4 ст. 69.1 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ; Федеральный закон от 28.11.2025 № 426-ФЗ (величины прожиточного минимума на 2026 год); ст. 81 Трудового кодекса РФ; информационное письмо Банка России от 05.10.2020 № ИН-06-59/144.

Частые вопросы