Банкротство физических лиц: законный путь к жизни без долгов

Банкротство физических лиц: что важно понять до подачи заявления

«Кузин и партнеры» ведёт дела о банкротстве с 2015 года. За это время мы убедились, что исход дела чаще всего решается ещё до подачи заявления. Поэтому мы собрали здесь вопросы, которые клиенты задают на первой встрече.

Процедура давно стала обычной. В 2025 году суды признали банкротами 567 997 граждан, а через МФЦ процедуру прошли ещё около 68 300 человек. Эти цифры публикует Федресурс.

Как подать на банкротство физического лица

Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладывают список кредиторов, опись имущества и документы о доходах. Списки составляют по формам, которые утвердило Минэкономразвития.

Нижней границы долга для заявления самого должника закон не устанавливает.

Однако при долгах от 500 000 ₽ подача может стать обязанностью. Так бывает, если расчёт с одним кредитором не позволяет рассчитаться с остальными. Тогда заявление нужно подать не позднее 30 рабочих дней с того дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом.

Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и пристав окончил производство, потому что взыскать нечего, сначала проверьте банкротство через МФЦ. Если у вас стабильный доход, долги можно гасить по плану реструктуризации долгов, и тогда имущество не продают. Остальные случаи решает судебное банкротство.

Нужно ли перестать платить перед банкротством

Нет, закон этого не требует. Правило о трёх месяцах просрочки и 500 000 ₽ относится к заявлению кредитора, а не должника. Однако этот миф до сих пор часто повторяют.

Банкротство физических лиц по заявлению самого должника требует одного признака неплатёжеспособности. Например, больше 10% обязательств не исполнено дольше месяца или долги больше стоимости имущества.

Злостное уклонение от погашения долгов закон называет среди оснований, по которым суд не освобождает от обязательств. Поэтому прекращать платежи, когда доход позволяет их вносить, рискованно.

Поэтому решение о подаче лучше принимать по расчёту, а не по совету из форума. Такой расчёт мы делаем на бесплатной консультации: сравниваем доход, платежи и имущество и предлагаем путь.

Сколько длится банкротство

Процедуры, завершённые в январе–марте 2026 года, длились около 560 дней (Федресурс), то есть примерно полтора года. Это реалистичный ориентир, а не предел.

Срок растягивают споры с кредиторами, торги и проверка сделок. Поэтому полный комплект документов мы собираем вместе с вами ещё до подачи. Внесудебная процедура длится ровно шесть месяцев, и этот срок не продлевается.

Банкротство физических лиц в разных жизненных ситуациях

Банкротство пенсионера

Пенсия банкротству не мешает. Если суд признаёт вас банкротом, пенсия поступает в конкурсную массу, но прожиточный минимум на вас и иждивенцев остаётся у вас. Его размер определяет финансовый управляющий.

Если пенсия составляет основной доход, а взыскать с вас нечего, проверьте внесудебный путь. Для пенсионеров в законе есть отдельное основание обратиться в МФЦ.

Банкротство с ипотекой

Ипотечную квартиру закон не защищает как единственное жильё. Однако с 8 сентября 2024 года её можно сохранить через мировое соглашение с банком, если это единственное жильё семьи.

Согласие остальных кредиторов для этого не нужно. Как это работает, мы разобрали на странице о сохранении ипотеки.

Если квартиру всё же продают, с 3 апреля 2026 года действует новое распределение выручки. Банк получает 80%, но не больше своих требований, а 10% идёт на долги первой и второй очереди. При этом ещё 10% достаётся самому должнику, но не больше первоначального взноса и внесённых платежей.

Банкротство семьи с детьми

Прожиточный минимум на каждого ребёнка управляющий исключает из конкурсной массы сам, без отдельного ходатайства. Пособия на детей, которые платит государство, и материнский капитал в конкурсную массу не входят. Если дело затрагивает права ребёнка, суд привлекает орган опеки.

С 3 апреля 2026 года закон защищает участок многодетной семьи, полученный бесплатно как мера поддержки, и её единственный автомобиль. Подробнее о выплатах читайте в статье о детских пособиях при банкротстве.

Какие долги не списываются

Перечень таких долгов закрытый. Например, остаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам и текущие платежи. Кроме того, суд не освобождает от субсидиарной ответственности и некоторых убытков.

Долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ и налогам за прошлые периоды в этот перечень не входят. Поэтому для большинства клиентов главный вопрос в другом: получат ли они освобождение.

Почему суды отказывают в освобождении от долгов

В I квартале 2026 года суды отказали в освобождении от долгов 2 218 гражданам. Это в 2,6 раза больше, чем годом ранее, а доля таких дел достигла 2,1%. Эти цифры Федресурс представил в мае 2026 года.

Основания отказа закон связывает с поведением должника, а не с размером долга. Например, к отказу приводят неполные сведения, скрытое имущество или завышенный доход в анкете на кредит. Почти всё это видно до подачи, если документы проверяет юрист.

Поэтому мы не обещаем исход заранее. Вместо этого до подачи проверяем сделки за три года, доходы и анкеты по кредитам, а затем говорим, где риск и как его снять.

Как мы помогаем пройти банкротство физических лиц

Ваше дело ведёт штатный юрист компании, а не привлечённый исполнитель. Стоимость работы фиксируем в договоре, поэтому доплат и скрытых платежей по ходу дела нет.

• Сначала разбираем долги, доход и имущество и выбираем путь: суд, МФЦ или реструктуризацию.
• Собираем документы и готовим заявление, список кредиторов и опись имущества.
• Если видим риск отказа в освобождении, называем его до подачи и объясняем, как его снять.
• Представляем вас в арбитражном суде и отвечаем на возражения кредиторов.
• Затем отвечаем на запросы финансового управляющего и передаём ему документы.
• После этого сопровождаем дело до завершения процедуры и решения суда об освобождении.

Что будет после банкротства

После признания банкротом пристав оканчивает исполнительные производства и снимает аресты. Исключения касаются, например, алиментов и текущих платежей. Начисление процентов и неустоек по остальным долгам прекращается.

После завершения процедуры закон устанавливает такие ограничения:

• 5 лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём;
• 5 лет нельзя самому снова подать на банкротство;
• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юрлица;
• 5 лет нельзя руководить страховой организацией, НПФ, микрофинансовой компанией, управляющей компанией инвестфонда;
• 10 лет нельзя руководить кредитной организацией.

Запись в кредитной истории хранится 7 лет. Закон не называет банкротство основанием для увольнения. Выезд за границу суд вправе ограничить только на время процедуры.

Где мы ведём дела

Мы ведём дела во Владимире, Смоленске, Пензе, Оренбурге, Твери, Вологде, Благовещенске, Чите и Кирове. В части городов у нас есть офисы, а в остальных мы работаем дистанционно. Дело рассматривает арбитражный суд региона, где вы живёте.

При этом правила везде одни, их устанавливает Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Позвоните или оставьте заявку — разберём вашу ситуацию бесплатно. На консультации вы узнаете, подходит ли вам банкротство физических лиц и какой путь выбрать.

После разговора у вас будет план действий и список документов для первого шага. Консультация ни к чему не обязывает.