Как оформить банкротство физического лица: два пути и порядок действий

Вы уже посчитали. Не сходится: после еды, коммуналки и проезда на платежи остаётся меньше, чем нужно отдать. Обычно с этого места и начинают искать, как оформить банкротство физического лица, — и сразу упираются в чужие цифры. Пятьсот тысяч. Миллион. Триста тысяч.

Из-за этих цифр делаются два одинаково неверных вывода. Первый: «мне нельзя, долг маленький». Второй: «мне хватит МФЦ, там ведь бесплатно».

Миллион рублей — это верхняя граница внесудебной процедуры через МФЦ, а не нижняя граница суда. Нижней границы суммы для самого должника закон не устанавливает вообще. А пятьсот тысяч в законе действительно есть — только стоят они там рядом со словом «обязан».

Но сумма — это уже второй шаг. Первый — три вопроса, ответы на которые нужно знать точно, а не примерно.

С чего начать: три вопроса до всех документов

Заявление подаётся один раз.

После того как суд его примет, часть решений станет недоступна. Поэтому разбираются до, а не после. Как устроена процедура изнутри и что происходит на каждом её этапе — в статье о том, как работает банкротство физлиц. Здесь речь о другом: что делать первым, вторым и третьим.

Слова, которые встретятся дальше — конкурсная масса, финансовый управляющий, реализация имущества, — разобраны по одному в нашем словаре терминов банкротства.

Начинается всё не с заявления и не с выбора юриста. Начинается с трёх ответов.

1. Сколько и кому вы должны. Не по памяти и не по звонкам коллекторов, а по документам: кредитная история, справки из банков, судебные приказы, долги по налогам и коммунальным платежам. Долг, о котором вы забыли, никуда не делся — он всплывёт позже и в неудобный момент.
2. Что у вас есть. Недвижимость, автомобиль, доли, счета. И сделки за последние три года: что продавали, дарили, переоформляли. Именно этот период смотрят в первую очередь.
3. Есть ли у вас доход. От него зависит, какую процедуру введёт суд и есть ли смысл в рассрочке вместо списания.

Пока этих трёх ответов нет, выбирать между судом и МФЦ не из чего: путь выбирается по ответам, а не наоборот.

И есть два действия, которые делают положение хуже ровно в тот момент, когда человек пытается сделать лучше.

Три ответа собраны. Теперь та самая цифра, на которой спотыкаются чаще всего.

Кто может подать заявление и какой нужен долг

Вы наверняка слышали, что банкротство доступно только при долге от 500 тысяч рублей.

Это самое живучее заблуждение в теме. Появилось оно не на пустом месте: цифра действительно есть в законе. Вопрос в том, к чему она там относится.

Как есть на самом деле.

Пятьсот тысяч рублей в статье 213.4 закона о банкротстве стоят рядом со словом «обязан», а не со словом «вправе». Если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможными расчёты с остальными, а общая сумма таких обязательств не меньше 500 000 рублей, гражданин обязан обратиться в суд — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он об этом узнал или должен был узнать.

Обязан. Это не пропуск в процедуру, это срок исполнения обязанности.

Право подать заявление возникает раньше и без всякого порога. Тот же закон разрешает обратиться в суд при предвидении банкротства — когда обстоятельства очевидно говорят, что рассчитаться в срок не выйдет, и при этом вы отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Признаки перечислены в статье 213.6, и достаточно одного из них:

• вы перестали исполнять денежные обязательства, срок по которым наступил;
• больше десяти процентов от общего размера ваших обязательств не исполнены дольше месяца;
• размер задолженности превышает стоимость вашего имущества;
• есть постановление об окончании исполнительного производства из-за того, что взять с вас нечего.

Практический вывод: нижней границы суммы для самого должника закон не устанавливает. Люди банкротятся и с долгом 300 тысяч, если платить действительно нечем. Работает это и в обратную сторону — сама по себе крупная сумма не делает банкротство ни автоматическим для вас, ни обязательным для кредиторов. Как это выглядит в реальных делах с разными суммами и разным составом имущества, видно в историях наших клиентов.

Если решает не сумма, то что решает? Вот здесь и проходит настоящая развилка.

Два пути: суд или МФЦ. Где на самом деле проходит граница

Внешне выбор выглядит арифметическим: до миллиона — МФЦ, больше — суд.

На практике по сумме отсекается меньшинство. Большинству людей МФЦ недоступен не из-за размера долга, а из-за того, что у них нет ни одного из пяти оснований. Это две совершенно разные причины отказа, и вторая встречается гораздо чаще.

Пять оснований для внесудебного банкротства — попасть нужно хотя бы под одно:

• исполнительное производство окончено, потому что у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ);
• вы пенсионер, единственный доход — пенсия, и исполнительное производство длится больше года;
• вы принимаете или принимали участие в специальной военной операции — основание добавлено законом № 111-ФЗ от 23 мая 2025 года;
• вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка, а производство длится больше года;
• исполнительное производство идёт семь лет и дольше.

Обратите внимание: в четырёх основаниях из пяти решает не сумма долга, а бумага от приставов. Свою можно посмотреть прямо сейчас и бесплатно.

Когда МФЦ действительно ваш вариант

Долг укладывается в диапазон. Основание есть. Имущества за вами не числится, крупных сделок за последние три года не было, а кредиторы известны все до одного.

Тогда внесудебный путь — самый разумный: он бесплатный и не требует ни управляющего, ни заседаний.

Когда остаётся только суд

• долг больше миллиона или меньше 25 тысяч;
• ни одно из пяти оснований к вам не подходит;
• у вас есть имущество кроме единственного жилья — машина, вторая квартира, доля;
• есть ипотека, которую вы хотите сохранить;
• за последние три года были продажи или дарения имущества;
• у вас есть постоянный доход и имеет смысл обсуждать рассрочку вместо списания;
• заявление о вашем банкротстве уже подал кредитор.

Разница между путями — не в том, что дешевле. Через МФЦ проходит примерно каждый десятый банкрот, и это не потому, что остальные не знали о бесплатном варианте. Просто у большинства ситуация в него не помещается. Условия и порядок подачи по внесудебной процедуре разобраны в материале о банкротстве через МФЦ, а как устроено ведение дела в суде — на странице судебного банкротства.

Как оформить банкротство через суд: порядок действий

Семь шагов. Первые три делаются до того, как вы вообще появитесь в суде.

1. Собрать документы

   Полный комплект перечислен в пункте 3 статьи 213.4: подтверждение долгов, списки кредиторов и должников, опись имущества, сведения о доходах и уплаченных налогах за три года, выписки по счетам, документы о семейном положении и о крупных сделках. Списки и опись подаются по утверждённым формам.

2. Составить заявление

   В нём указывается саморегулируемая организация, из числа членов которой суд утвердит финансового управляющего. Если дохода нет и реструктуризация вам не подходит, вместе с заявлением подаётся ходатайство о введении реализации имущества сразу — такую возможность даёт пункт 8 статьи 213.6.

3. Внести деньги на депозит суда

   25 000 рублей — вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру (статья 20.6). Процедур может быть две; тогда сумма вносится дважды.

4. Подать заявление в суд

   Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства — так требует статья 33 закона о банкротстве. Подать можно лично, почтой или в электронном виде.

5. Дождаться заседания об обоснованности

   Оно проводится не раньше чем через пятнадцать дней и не позже чем через три месяца с даты принятия заявления судом. На этом заседании вводится либо реструктуризация долгов, либо, при вашем ходатайстве и отсутствии условий для рассрочки, сразу реализация имущества.

6. Пройти процедуру

   Управляющий публикует сведения, формирует конкурсную массу, работает с кредиторами. Прожиточный минимум на вас и на каждого ребёнка он исключает из конкурсной массы сам — без ваших ходатайств и без отдельного определения суда (постановление Пленума Верховного Суда № 48 от 25 декабря 2018 года).

7. Получить определение о завершении

   Определение о завершении процедуры и об освобождении от обязательств — это и есть результат, ради которого всё делалось.

Ходить в суд обычно не требуется: дело рассматривается по документам, а интересы представляет юрист по доверенности. Ожидание «меня вызовут и будут допрашивать» с реальностью процедуры не совпадает.

Остаётся вопрос денег. И начинается он с цифры, которая всех радует.

Сколько стоит обязательная часть

Госпошлина для гражданина-должника — 0 рублей. Так с 9 сентября 2024 года (закон № 259-ФЗ от 8 августа 2024 года), а цифра «300 рублей», которая до сих пор гуляет по интернету, устарела.

Бесплатной процедура от этого не стала. Платить нужно не государству за вход, а за саму механику дела.

Один нюанс с депозитом изменился совсем недавно, и он влияет на дату подачи.

Сравнивать эту сумму нужно не с нулём.

Посчитайте, сколько вы отдадите кредиторам за ближайший год, если продолжите платить по графику, и поставьте два числа рядом. Это единственный честный способ понять, дорого это или нет. Полная смета с разбивкой по этапам собрана в статье о том, сколько стоит банкротство физического лица, а перечень документов с пояснением, где какую справку берут, — в материале о документах для банкротства.

Как оформить банкротство через МФЦ: порядок действий

Здесь шагов меньше. И почти вся работа приходится на первые два.

1. Проверить основание

   Без одного из пяти оснований заявление не примут, какой бы ни была сумма долга.

2. Составить список кредиторов

   Список всех известных кредиторов с суммами — это главный документ внесудебной процедуры.

3. Подать заявление в МФЦ

   Подаётся в МФЦ по месту жительства или месту пребывания. Госпошлины и платы за подачу нет.

4. Дождаться проверки

   МФЦ сверяет сведения об исполнительном производстве и, если условия соблюдены, включает сведения о возбуждении процедуры в ЕФРСБ. Если условия не соблюдены, заявление возвращают в течение трёх рабочих дней, а подать его снова можно не раньше чем через месяц.

5. Пройти шесть месяцев процедуры

   В это время нельзя брать кредиты и займы и выдавать поручительства.

6. Дождаться завершения

   По его итогам долги, указанные в заявлении, списываются.

Выглядит просто, и это правда просто. Ровно поэтому самую дорогую ошибку здесь делают на шаге, который кажется формальностью, — на списке кредиторов.

Отсюда и следующий вопрос: где хватит собственных сил, а где нет.

Самостоятельно или с юристом

Честный ответ зависит от пути, а не от того, кого вы спрашиваете.

Внесудебная процедура через МФЦ

Её вполне проходят самостоятельно. Заявление подаётся по форме, платить не нужно, а главная работа — аккуратно собрать список кредиторов. Если у вас одно оконченное производство, три кредита и никакого имущества, платить за сопровождение чаще всего не за что.

Судебная процедура

Подать заявление самому тоже можно — закон этого не запрещает. Вопрос в цене ошибки.

Дело ведёт не тот, кто подал заявление. Дело ведёт тот, кто отвечает на ходатайства кредиторов, объясняет суду сделки трёхлетней давности и просит исключить из конкурсной массы расходы сверх прожиточного минимума.

Доля отказов в освобождении от долгов невелика — 1,2% в 2025 году и 2,4% в первом полугодии 2026-го. Но растёт она за счёт дел, где должник что-то не рассказал или рассказал неточно.

Где проходит граница между «сделаю сам» и «ошибка стоит всей процедуры», разобрано в отдельной статье о банкротстве физлица самостоятельно. А какие вопросы задать компании до подписания договора и по каким ответам разговор можно заканчивать — в материале как выбрать юриста по банкротству. Если дойдёт до выбора, смотрите не на обещания, а на людей: кто именно ведёт дела и что пишут те, кто уже прошёл процедуру, — в отзывах.

Три вопроса отсеивают почти всех, кто работает плохо. Задайте их и нам тоже.

Что это значит лично для вас

Найдите свою строку. По ней и видно, что решать до подачи заявления.

• Долг до миллиона и оконченное производство — проверьте основание на сайте ФССП — возможно, вам подходит бесплатный внесудебный путь
• Долг больше 500 000 ₽ и платить нечем — обращение в суд — уже не право, а обязанность, и срок по закону — тридцать рабочих дней
• Есть имущество кроме единственного жилья — путь только судебный; состав массы разбирается по документам
• Есть ипотека — ключевая позиция, решается до подачи заявления, а не после
• Были сделки за последние три года — попадают в период, за который сделки могут быть оспорены
• Есть постоянный доход — возможен план реструктуризации до пяти лет вместо списания — иногда это выгоднее
• Кредиторы известны не все — сначала кредитная история, потом заявление. В обратном порядке долги списываются не полностью

Если хотя бы одна строка про вас, дальше вопрос решается не общей статьёй, а вашими документами. Разобрать их можно на консультации, которая ничего не стоит: без обязательств и без давления. Нормальный результат такой встречи — понятная картина и ответ, какой путь ваш. Иногда этот ответ звучит как «вам в МФЦ, и юрист для этого не нужен».

Главное правило: порядок действий важнее скорости

Почти все проблемы в банкротстве возникают не из-за неправильно выбранного пути.

Они возникают из-за того, что человек пошёл, не разобравшись. Заявление подаётся один раз, и после его принятия судом набор доступных решений резко сужается: соглашение с ипотечным банком, порядок действий с имуществом, выбор процедуры, сама дата подачи — всё это работает до подачи, а не после.

Граница между судом и МФЦ проходит не по сумме долга, а по вашей ситуации: какое у вас имущество, есть ли доход, что происходило с вашими сделками последние три года и есть ли основание для внесудебного пути. Сумма — только один из фильтров. И далеко не первый.

Осталось сказать то, что обычно не говорят вслух.

Проверено по: ст. 20.6, 33, 213.4, 213.6, 213.13, 213.28, 213.30, 223.2, 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ; п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ; Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ; Федеральный закон от 08.08.2024 № 259-ФЗ; Федеральный закон от 23.05.2025 № 111-ФЗ; Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48; приказ Минэкономразвития России от 14.04.2025 № 237; статистические данные Федресурса за 2025 год и первое полугодие 2026 года.

Частые вопросы