Как списать долги через МФЦ: условия, сроки и порядок подачи

Приставы уже приходили. И ушли ни с чем: имущества, на которое можно обратить взыскание, не нашли, производство окончили, исполнительный документ вернули взыскателю. Именно с этой бумаги, а не с размера долга начинается списание долгов через МФЦ.

Про сумму спрашивают первым делом. До миллиона — значит, МФЦ, больше — значит, суд: логика понятная и почти всегда бесполезная.

Потому что разворачивают здесь не за размер долга. Заявление возвращают тем, чья ситуация не совпала ни с одним из пяти оснований, — и это совсем другая причина отказа.

Сама процедура при этом короткая и действительно бесплатная: шесть месяцев, без суда, без финансового управляющего, без платы за подачу. Вся сложность — на входе.

Что значит «списать долги через МФЦ»

В законе такой услуги нет.

Есть внесудебное банкротство гражданина — параграф 5 главы X закона о банкротстве, статьи с 223.2 по 223.7. В обиходе его называют по-разному: списание долгов через МФЦ, упрощённое банкротство, бесплатное банкротство. Речь об одном и том же.

От судебного пути оно отличается тремя вещами:

• заявление принимает не суд, а многофункциональный центр по месту жительства или пребывания;
• финансового управляющего нет — а значит, нет и его вознаграждения, публикаций в «Коммерсанте» и большей части расходов;
• нет ни торгов, ни описи имущества: продавать в этой процедуре нечего по определению — именно поэтому она и открывается.

Плату за саму процедуру МФЦ не берёт: ни госпошлины, ни сборов. Это и есть тот самый «бесплатный» вариант, о котором пишут в интернете.

Оговорка одна: бесплатна процедура, а не подготовка к ней. За справки, выписки и нотариальную доверенность, если подаёте через представителя, платить приходится вам. Суммы небольшие, но неожиданными они бывают: разбираем их в отдельном материале о бесплатном банкротстве через МФЦ.

Срок тоже не обсуждается. Процедура длится шесть месяцев со дня, когда сведения о ней опубликовали в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, — ни продлить, ни ускорить его нельзя.

Остаётся понять, кого в эту процедуру пускают. Здесь и выясняется, что сумма долга решает меньше, чем принято думать.

Дело не в сумме долга, а в ситуации

Вы наверняка слышали, что через МФЦ списывают долги «до миллиона», а если больше — только через суд. Отсюда и первый вопрос почти каждого разговора: сколько у меня долгов и прохожу ли я по сумме.

Как есть на самом деле.

Сумма — это фильтр, но не главный. Пороги действительно есть: не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей вместе с процентами, штрафами и пенями. Они установлены Федеральным законом от 4 августа 2023 года № 474-ФЗ, действуют с 3 ноября 2023 года и в 2025 и 2026 годах не менялись.

А дальше начинается то, чего в цифрах не видно. Человек, у которого долг 600 000 рублей и стабильная зарплата, через МФЦ не пройдёт. Человек с долгом 900 000 рублей, у которого приставы уже всё проверили и ничего не нашли, пройдёт.

Внесудебная процедура рассчитана не на того, у кого «немного долгов». Она рассчитана на того, у кого всё уже закончилось: долги просужены, взысканием занимались приставы, брать нечего.

МФЦ ничего не расследует и не оценивает — он сверяет вашу ситуацию с формальным перечнем и либо запускает процедуру, либо возвращает заявление. Поэтому попасть под основание здесь важнее, чем уложиться в сумму.

Перечень короткий, всего пять пунктов.

Пять оснований: достаточно одного

Хотя бы одно из пяти должно совпасть с вашей ситуацией. Совпадать со всеми не нужно. Слева — ваша ситуация, справа — то, что придётся подтвердить документами.

Первое основание — самое массовое. Именно оно объясняет логику всей процедуры: государство один раз уже проверило вашу платёжеспособность руками приставов и получило ответ. Внесудебное банкротство просто фиксирует этот ответ юридически.

Свой ответ можно посмотреть прямо сейчас и бесплатно.

Если ни одно основание не подходит

Это тот случай, о котором обычно молчат.

Заявление у вас примут — МФЦ не консультирует и не отговаривает. Дальше сотрудник сверится с данными приставов, и если ситуация не совпала с перечнем, заявление вернут с указанием причины. Повторно обратиться можно не раньше чем через месяц.

И заканчивается так далеко не единичное обращение.

Если ни одно основание не совпало — это не тупик, а другой маршрут. Долг больше миллиона, есть официальный доход, есть имущество, приставы не заканчивали производство — всё это про судебную процедуру, где нижнего порога суммы для самого гражданина закон вообще не устанавливает.

Как устроен второй путь, мы показываем на странице с описанием судебной процедуры.

Какие долги списываются через МФЦ, а какие остаются

Списывается не всё.

Перечень несписываемого одинаков для суда и для МФЦ — он закрытый и установлен пунктами 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве. В 2025 и 2026 годах он не менялся. Граница проходит ровно между двумя колонками.

Отдельно про забытые долги: они тоже списываются — кроме тех, о которых кредитор не знал и не мог знать. Но во внесудебной процедуре у этого правила есть жёсткая оговорка, и о ней ниже. Полный разбор исключений — в материале о том, какие долги не списываются.

Кредиты, кредитные карты и микрозаймы

Это основной объём долгов во внесудебных делах, и списываются они полностью — вместе с процентами и штрафами, начисленными к моменту подачи заявления.

Кредитная карта здесь ничем не отличается от обычного кредита: это такое же денежное обязательство перед банком. Микрозаймы тоже, включая те, что успели вырасти в несколько раз: размер процентов сам по себе на списание не влияет.

Долги по ЖКХ

Коммунальные долги списываются, если они возникли до подачи заявления. Начисления за месяцы самой процедуры и после неё — это текущие платежи, они остаются и платить их придётся. То есть за квартиру вы платите как обычно, а «хвост» за прошлые годы уходит.

Практическая деталь, из-за которой спотыкаются: коммунальный долг обязательно должен быть в списке кредиторов, а сама управляющая компания или ресурсоснабжающая организация — названа в заявлении поимённо. Долг «в коммуналку вообще» не списывается: списывается долг перед конкретным кредитором.

Строчка, из-за которой долг не спишут

Это отличие внесудебной процедуры от судебной, и оно принципиальное.

По статье 223.6 освобождение от обязательств не распространяется на требования кредиторов, которых вы не указали в заявлении.

Проверяется это до подачи, и всего по двум документам.

Что происходит с долгами эти шесть месяцев

Отсчёт идёт от публикации.

Со дня, когда сведения включили в реестр, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов — статья 223.4. Практически это означает три вещи.

• Проценты и неустойки перестают начисляться — сумма долга фиксируется на дате публикации и больше не растёт
• Исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются — удержания прекращаются
• Взыскатели не вправе направлять исполнительные документы напрямую в банк — только через службу судебных приставов

Мораторий не абсолютный, и его исключения стоит знать заранее: он не распространяется на алименты, на возмещение вреда жизни и здоровью, на требования о выплате зарплаты и на требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. По ним взыскание продолжается.

И отдельно: мораторий не действует в отношении кредиторов, которых вы не указали в заявлении. Они вправе взыскивать всё это время в обычном порядке.

Что вам нельзя делать в эти месяцы

Ограничение одно, но строгое: нельзя брать кредиты и займы, нельзя выдавать поручительства и другие обеспечительные сделки.

Всё остальное можно. Работать, получать зарплату, распоряжаться своими деньгами, выезжать за границу — финансового управляющего в этой процедуре нет, карты никому не передаются, счета не блокируются.

Когда процедуру прервут

Полгода — срок, за который в жизни может измениться многое.

Если в течение шести месяцев ваше имущественное положение существенно изменится — вы получите наследство, дар, выиграете спор об оспаривании сделки, — процедура прекращается. Уведомить об этом МФЦ вы обязаны сами, в течение пяти рабочих дней; сведения о прекращении публикуются в реестре не позднее трёх рабочих дней. Списания в этом случае не происходит.

Кредиторы, в свою очередь, вправе перевести дело в суд. Основания названы в законе прямо: вы не уведомили об изменении положения, указали задолженность не в полном объёме, обнаружено ваше имущество или есть данные о сделках, которые можно оспорить. Это не катастрофа — дело пойдёт по судебному маршруту, но уже не в ваши сроки.

На фоне всего этого сама подача выглядит самой простой частью. Так оно и есть.

Как подать: коротко о порядке

Механика простая, и на неё уходит один визит.

1. Собрать список кредиторов

   Все известные кредиторы с суммами — по форме, установленной для заявления о банкротстве (статья 213.4). Это самая ответственная часть, и делать её лучше не по памяти.

2. Подать заявление в МФЦ

   Заполняете заявление и подаёте его в МФЦ по месту жительства или пребывания, лично, с паспортом.

3. Дождаться проверки по базе приставов

   МФЦ в течение одного рабочего дня проверяет по данным приставов, окончено ли производство и нет ли других неоконченных.

4. Увидеть публикацию в реестре

   Если всё сходится — в течение трёх рабочих дней сведения публикуются в реестре. С этого дня идёт отсчёт шести месяцев.

5. Либо получить заявление обратно

   Если не сходится — в течение трёх рабочих дней заявление возвращают с указанием причины.

6. Дождаться завершения

   Через шесть месяцев процедура завершается автоматически. Никуда идти и ничего подтверждать не нужно.

Здесь порядок дан обзорно, чтобы вы видели картину целиком. Заполнение заявления, перечень документов и типичные ошибки в списке кредиторов разобраны отдельно — в пошаговой инструкции о подаче на банкротство через МФЦ.

И одна оговорка про источники. Правила этой процедуры переписывали дважды, и советы из статей трёхлетней давности к сегодняшнему дню уже не подходят: что именно изменилось и с какой даты — в разборе нового закона о списании долгов через МФЦ.

Можно ли пройти это самому, без юриста

Да.

Процедура задумана как самостоятельная: госпошлины нет, управляющего нет, представитель не обязателен. Если основание очевидное — приставы окончили производство, других открытых нет, долги только по кредитам и микрозаймам, и вы точно знаете их состав, — идти к юристу не за чем.

Помощь имеет смысл в двух случаях. Первый: вы не уверены, что подходите под основание, и не хотите потерять месяцы на возвраты. Второй: состав долгов сложный — есть просуженная коммуналка, налоги, старые займы, о которых вы помните смутно; здесь ошибка в списке кредиторов стоит дороже любой консультации, потому что исправить её после процедуры нельзя.

Что будет после списания

Через шесть месяцев вы освобождаетесь от долгов, перечисленных в заявлении. Кредиторы списывают задолженность у себя, исполнительные производства прекращаются.

Дальше действуют те же последствия, что и после судебного банкротства, — они перечислены в статье 213.30, и других закон не добавляет:

• пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать, что вы проходили банкротство. Это обязанность указать факт, а не запрет брать кредит;
• пять лет нельзя повторно пройти внесудебную процедуру — отсчёт от дня её завершения;
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Работать в компании кем угодно — можно;
• запись о банкротстве хранится в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения записи (часть 1 статьи 7 закона № 218-ФЗ). Законодательного запрета банкам кредитовать банкрота нет.

Ни выезд за границу, ни трудоустройство, ни самозанятость после завершения процедуры не ограничиваются. Полный разбор с разделением реальных ограничений и мифов — в статье о последствиях банкротства физического лица.

Осталась одна цифра, которая ставит всё на место.

То есть внесудебный путь — не основной сценарий. Не потому, что он хуже, а потому, что под его условия попадает меньшинство: у большинства должников есть доход, имущество или незакрытые производства.

Что это значит лично для вас

Пройдите по списку: на каждую строку ответ у вас уже есть, его достаточно проверить.

• Статус исполнительных производств — открыты, окончены, по какому основанию. Смотрится на сайте ФССП за минуту и решает почти всё
• Общая сумма долга с процентами и штрафами — укладывается ли в 25 000 – 1 000 000 рублей на дату подачи
• Полный состав кредиторов — кредитная история плюс исполнительные производства. Пропущенный кредитор останется с вами
• Наличие имущества и официального дохода — если они есть, внесудебная процедура не запустится, вопрос переходит к судебному маршруту
• Ожидаемое наследство, дарение, крупная выплата — если что-то из этого вероятно в ближайшие полгода, процедуру прервут
• Состав долгов — алименты, вред здоровью, субсидиарная ответственность не спишутся ни через МФЦ, ни через суд

Если по двум-трём строкам вы не уверены — это ровно та ситуация, когда полчаса разбора экономят месяцы. Мы смотрим документы на бесплатной консультации и честно говорим, если внесудебный путь вам не подходит: это не та услуга, которую имеет смысл кому-то продавать.

Главное правило: сначала основание, потом заявление

Внесудебное списание долгов — это не более лёгкий вариант банкротства для тех, у кого долг поменьше.

Это процедура для ситуации, которая уже завершилась: взыскание прошло, брать нечего, остался только юридический хвост. Если ваша ситуация ещё не завершилась, МФЦ её не завершит — он её просто не примет.

Отсюда и порядок действий: сначала проверить основание и состав кредиторов, потом подавать. Заявление возвращают быстро, а месяцы не возвращают.

Частые вопросы