Кредит умершего родственника: когда наследники не обязаны платить

Похороны позади, а банк уже звонит. Вежливый голос сообщает, что у мамы или отца остался кредит, и спрашивает, когда вы начнёте платить. Именно в такие дни люди ищут, как не платить кредит за умершего родственника, и находят два ответа: «дети отвечают за всё» и «никто ничего не должен». Оба неверны.

Закон смотрит не на родство. Он смотрит на два обстоятельства: приняли ли вы наследство и сколько оно стоит. От них зависит, должны ли вы что-то банку, и если должны, то сколько. Сумма кредита здесь вторична, хотя банк начинает разговор именно с неё.

Ниже по порядку: кто отвечает по долгам умершего, как можно принять наследство, сами того не заметив, что делать со страховкой и процентами. А также когда кредит умершего закрывают через банкротство.

Кому переходит кредит умершего

Со смертью заёмщика кредит не исчезает. Обязательства, которые были у человека на день смерти и не прекращаются ею, входят в наследство вместе с квартирой, машиной и деньгами на счетах. Верховный суд отдельно разъяснил, что смерть должника не даёт банку права требовать весь долг досрочно. Так что график продолжает действовать.

Кто будет платить кредит умершего по этому графику, решает статья 1175 Гражданского кодекса. Но отвечают по долгам наследодателя только наследники, принявшие наследство, и отвечают солидарно, причём каждый из них в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В этой фразе два условия, и оба работают на вас.

• Принявшие наследство. Сын, дочь, супруг или родитель, которые наследство не приняли, банку ничего не должны. Родство само по себе должником не делает.
• В пределах стоимости. Если приняли квартиру за 1,2 млн рублей при долге в 2 млн, отвечаете на 1,2 млн, а не на два. Стоимость считается по рыночной цене на день смерти, даже если потом квартира подорожала или подешевела.

Сравним два положения рядом, потому что от них зависит всё остальное.

Ответственность зависит от принятия наследства и его стоимости.

Если наследников несколько

Солидарность означает, что банк может требовать кредит умершего с любого из принявших наследников. Но и тут потолок у каждого свой: тот, кому досталось имущества на 300 тысяч, больше 300 тысяч не заплатит.

Одна оговорка, о которой редко говорят прямо. Предел ответственности выражен в рублях, а не в вещах.

Например, если вы приняли наследство на 600 тысяч, банк вправе взыскать эти 600 тысяч с вас, в том числе с зарплаты и счетов. Продавать ради этого именно унаследованную квартиру никто не обязан. Однако спрятаться за ней не выйдет.

Кто и сколько платит за кредит умершего, сведём в одну таблицу.

Последняя строка стоит особняком. Поручительство и созаёмщичество возникают из вашей подписи, так что отказ от наследства их сам по себе не снимает. Если не помните, что подписывали много лет назад, сначала найдите документы. Значения слов «поручитель», «солидарная ответственность», «конкурсная масса» собраны в словаре терминов банкротства.

Получается, что главный вопрос звучит так: приняли вы наследство или нет. А ответ на него бывает неожиданным.

Как не платить кредит умершего

Принять наследство можно двумя способами. Первый очевиден: подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии или о выдаче свидетельства. Второй незаметен, хотя именно на нём спотыкаются чаще всего.

Фактическое принятие без нотариуса

Статья 1153 ГК признаёт наследника принявшим наследство, пока не доказано иное, если он совершил действия, которые говорят о фактическом принятии. Закон называет их прямо:

• вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
• принял меры по сохранению имущества или защите его от посягательств третьих лиц;
• оплатил за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества;
• оплатил за свой счёт долги наследодателя, например кредит умершего, или получил причитавшиеся ему деньги от третьих лиц.

Верховный суд добавил к этому списку пользование вещами умершего, вселение в его квартиру, оплату коммунальных услуг. Справку о том, что вы жили вместе с наследодателем, суды тоже принимают как доказательство принятия. Всё это считается, если сделано в течение шести месяцев со дня смерти.

Слова «пока не доказано иное» оставляют возможность возразить, но спорить придётся в суде и доказывать, что вы не относились к вещам умершего как к своим. Так что проще не создавать поводов.

Отсюда простое правило на первые месяцы. Пока вы не решили, принимать наследство или нет, не платите кредит умершего и другие его долги. Не забирайте себе и его вещи, не сдавайте его квартиру и не продавайте машину. Если же вы живёте в этой квартире и съезжать некуда, у вас остаётся отказ от наследства у нотариуса.

Срок на всё это общий, и он короче, чем кажется в первые недели после похорон.

Отказ от наследства и его срок

Шесть месяцев со дня смерти. Столько статья 1154 ГК даёт на принятие наследства, и столько же статья 1157 даёт на отказ. Отказаться в этот срок можно, даже если вы уже фактически приняли наследство. Например, живёте в квартире и платили за коммунальные услуги.

Отказ оформляется заявлением нотариусу по месту открытия наследства. Подать его можно лично, но если заявление отправляют по почте или передаёт другой человек, подпись наследника нужно засвидетельствовать у нотариуса. Представителю понадобится доверенность, где право отказаться от наследства прописано прямо.

Шесть месяцев пропущены, а наследство принято фактически? Тогда остаётся только суд. Он может признать наследника отказавшимся и после срока, если сочтёт причины пропуска уважительными. Рассчитывать на это заранее не стоит, поскольку решает суд.

Отказ за несовершеннолетнего ребёнка требует предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Это стоит учесть, если наследником по закону становится ваш ребёнок, например после смерти его отца.

И помните про цепочку. Когда наследник первой очереди отказывается, право наследования может перейти к другим родственникам. Вместе с ним к ним переходит и вопрос, кто будет платить кредит умершего. Предупредите их, так как у них будет свой шестимесячный срок с момента, когда у них возникло право наследовать.

Сколько платит принявший наследство

Принять наследство с долгами бывает разумно. Квартира стоит три миллиона, а кредит умершего триста тысяч, и проще погасить долг, чем потерять жильё. Тогда вопрос в том, какую сумму банк вправе с вас потребовать.

Проценты на кредит умершего

Здесь два разных вида процентов, и с ними в постановлении Пленума Верховного Суда от 29 мая 2012 года № 9 обошлись по-разному.

Проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Так как наследник становится должником со дня открытия наследства, он отвечает за возврат суммы, полученной наследодателем, и за уплату процентов на неё.

Проценты за просрочку по статье 395 ГК устроены иначе. После смерти они начисляются наследнику лишь по истечении времени, необходимого для принятия наследства. За месяцы, пока вы решали, банк их требовать не вправе.

Есть и защита от затягивания. Если банк знал о смерти и без уважительных причин долго не предъявлял требований, суд может признать это злоупотреблением правом и отказать во взыскании процентов за просрочку за весь период со дня открытия наследства.

Расходы на похороны тоже учитываются. Статья 1174 ГК возмещает из наследства расходы, вызванные предсмертной болезнью и достойными похоронами. Их возмещают в первую очередь, то есть до расчётов с кредиторами. Чтобы их возместили, сохраните чеки и договоры с ритуальной службой.

Страховка заёмщика: проверьте её первой

Многие кредиты оформлялись вместе со страхованием жизни, и если смерть заёмщика попадает в страховой случай, а выгодоприобретатель по полису банк, кредит умершего может погасить страховая компания.

Верховный суд в 2021 году не раз рассматривал такие споры. Его позиция такая. Если банк, будучи выгодоприобретателем, не стал получать страховое возмещение и взыскивает долг с наследников, это недобросовестное поведение, и в защите такого права суд может отказать. Иначе страхование жизни теряет смысл как способ обеспечить кредит.

Поэтому прежде всего выясните, был ли полис. Ищите его в документах умершего, в договоре кредита, в банковском приложении. Найдя, сообщите страховой компании о смерти и попросите перечень документов. Страховым случаем признаётся не любая смерть, так что правила страхования нужно читать целиком.

Когда кредит умершего уже не взыщут

Требовать кредит умершего с наследников банк может в пределах исковой давности по самому договору. По общему правилу это три года. Но по кредиту с ежемесячными платежами срок считается по каждому платежу отдельно.

У этого срока есть особенность, записанная в пункте 3 статьи 1175. По требованиям кредиторов наследодателя давность не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

Для вас это значит, что старые платежи со временем выпадают из требования. Однако сама давность не применяется автоматически: о ней нужно заявить в суде до решения.

Остаётся вопрос, который тревожит сильнее процентов: что будет, если долгов больше, чем имущества.

Когда долгов больше, чем наследства

Верховный суд ответил на это прямо. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов не удовлетворяются за счёт имущества наследников. Обязательство в недостающей части прекращается невозможностью исполнения (статья 416 ГК).

Например, умер отец, а остались кредитная карта на 400 тысяч, потребительский кредит на 900 тысяч и старая машина, которую оценили в 250 тысяч. Сын принял наследство. Банки вместе могут получить с него не больше 250 тысяч, а остальное прекращается.

Если же наследство не принял никто, имущество становится выморочным (статья 1151 ГК). Квартира, дом или земельный участок переходят муниципалитету, а в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе — этим городам. Остальное, например деньги на счетах и машина, переходит Российской Федерации.

Принимать такое наследство государству не нужно, и отказаться от него оно не может. По долгам умершего государство и муниципалитет отвечают по тем же правилам: кредит умершего они платят в пределах стоимости выморочного имущества.

Банк в этом случае спорит с администрацией или Росимуществом, а родственники, не принявшие наследство, в деле не участвуют. Как такие ситуации развиваются на практике, видно по историям, с которыми к нам приходили люди.

Но когда кредиторов несколько, а имущества на всех не хватает, разбираться с каждым иском по отдельности бывает тяжело. Для этого есть отдельная процедура.

Банкротство после смерти должника

Статья 223.1 закона о банкротстве разрешает возбудить дело о банкротстве гражданина после его смерти. В поисковых запросах это называют банкротством наследственной массы. Заявление вправе подать конкурсный кредитор, налоговая служба, а также наследники, принявшие наследство.

Устроено дело так. До истечения срока принятия наследства в нём участвует нотариус, после него права и обязанности умершего в деле переходят к наследникам. Реструктуризация здесь невозможна, потому что план платежей исполнять некому, поэтому суд сразу применяет реализацию имущества.

В конкурсную массу входит лишь имущество, составляющее наследство. Финансовый управляющий продаёт его и распределяет деньги между всеми кредиторами по правилам закона. После расчётов обязательства умершего гражданина, в том числе его кредит, считаются погашенными. Исключение составляют лишь те, что неразрывно связаны с личностью кредитора.

Иски или банкротство: сравнение

Чем это отличается от обычного взыскания с наследников, видно в сравнении.

Банкротство наследственной массы имеет смысл, когда кредиторов много и долги явно больше имущества. Особенно если наследники хотят закрыть вопрос одним делом. Если же наследник рассчитывает сохранить квартиру, процедура ему не подходит, так как имущество уйдёт на торги. Решать стоит после подсчёта, а не из желания поскорее избавиться от звонков.

Обязательные расходы те же, что в любом деле гражданина: 25 000 рублей вознаграждения финансового управляющего за процедуру, публикации и почта. Во что обойдётся сопровождение такого дела, можно посмотреть на странице цен и действующих условий.

Кредит умершего участника СВО

Для них есть отдельный механизм, и банкротство здесь не нужно. Статья 2 закона № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года прекращает кредитные обязательства военнослужащего при его гибели (смерти), объявлении умершим или инвалидности I группы, а также обязательства членов его семьи по их кредитам.

Круг членов семьи определяется по закону № 76-ФЗ о статусе военнослужащих. Однако через МФЦ такой вопрос не решается: отдельного основания для семей погибших в статье 223.2 закона о банкротстве нет.

Первые шесть месяцев после смерти

Первые месяцы после смерти близкого человека меньше всего подходят для юридических решений. Поэтому порядок короткий, и в нём ничего не нужно делать сразу.

1. Ничего не платить и не подписывать

   Пока вы не решили вопрос с наследством, не вносите платежи за кредит умершего. Не подписывайте с банком и соглашений о реструктуризации его долга. Разговор с банком можно закончить фразой: наследство пока не принято.

2. Собрать сведения о долгах

   Договоры, письма и смс от банков, выписки, квитанции. Поищите и полисы страхования, так как часто они лежат в одной папке с кредитным договором.

3. Оценить наследство

   Квартира, доля, машина, вклады. Важна рыночная стоимость на день смерти, а не кадастровая и не та, что хочется получить.

4. Проверить страховку

   Если полис есть, сообщите страховой компании о смерти и узнайте, какие документы нужны. Банку тоже напишите, что заёмщик был застрахован.

5. Принять решение до истечения шести месяцев

   Если наследство стоит заметно больше долгов, его разумно принять и гасить кредит умершего по графику. Если долгов больше, чем имущества, остаётся отказ у нотариуса. А когда наследство уже принято и кредиторов несколько, возможно банкротство умершего гражданина.

   ! Важно: шесть месяцев считаются со дня смерти

   Не с похорон и не с первого звонка из банка. Если срок пропущен, а наследство уже принято фактически, отказаться можно будет только через суд и только при уважительных причинах.

Кредит умершего: когда хватит письма

Бывает и так, что делать почти ничего не нужно. Например, наследства нет, никто из семьи ничего не принимал, полис покрыл долг. Тогда хватит письма в банк с копией свидетельства о смерти, а оплачивать работу юриста незачем.

Сложнее, когда квартира уже записана на вас, а долги всплывают один за другим. Или когда банк подал иск, чтобы взыскать кредит умершего с наследников. Здесь каждый месяц влияет на сумму, так что стоит посмотреть документы вместе с теми, кто ведёт такие дела. Кто именно у нас этим занимается, можно узнать заранее.

Проверено по: статьи 416, 1151, 1152, 1153, 1154, 1157, 1158, 1159, 1174, 1175 Гражданского кодекса РФ; статьи 20.6, 223.1, 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ; статья 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (пункты 36, 49, 50, 58–61); постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 (пункт 48); постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43; определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ 2021 года о страховании жизни заёмщика.

Частые вопросы