Как оформить банкротство физического лица: два пути и порядок действий

Платить уже нечем. Зарплаты хватает на еду, коммуналку и проезд, а на кредиты остаётся меньше, чем просит график. В этот момент и начинают искать, как оформить банкротство, и почти сразу натыкаются на три цифры: пятьсот тысяч, миллион и какую-то сумму «за процедуру», которую называют все по-разному.

За каждой из этих цифр стоит норма или тариф. Только означают они не то, что о них пишут в объявлениях.

Одна определяет не право, а обязанность. Другая ограничивает бесплатный путь сверху, а не платный снизу. А обязательная часть третьей вообще не уходит юристам.

Ниже по порядку: что вообще происходит в банкротстве, какой долг для него нужен, чем отличаются суд и МФЦ, какие шаги делаются и в какой последовательности, сколько стоит обязательная часть. И одна вещь, которую стоит сделать раньше всех документов.

Что такое банкротство и как оно работает

Банкротство физического лица — процедура, в конце которой суд освобождает человека от долгов, которые тот не может заплатить. Списывает их не банк и не чиновник.

Сначала проверяют ваши доходы, имущество и сделки за три года. То, что можно направить кредиторам, направляют. Остаток суд снимает с вас определением.

Слово «банкрот» звучит как приговор, и из-за этого многие откладывают решение на годы. Верховный Суд в определении от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429 указал: если человек переоценил свои финансовые возможности, одно это не лишает его права на освобождение от долгов. Неразумно брать кредиты и нечестно их скрывать — разные вещи.

Почти все страхи вокруг процедуры растут из путаницы в ролях. Кто на что влияет, видно по таблице.

Финансовый управляющий в каждом судебном деле обязателен (п. 1 ст. 213.9 закона о банкротстве). Нанимать его лично не нужно: в заявлении вы указываете саморегулируемую организацию, а суд утверждает управляющего из её членов. Работает он не на вас и не на банк. Пункт 4 статьи 20.3 требует от него действовать добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества.

Слова вроде «конкурсная масса» или «реестр требований» дальше будут встречаться часто. Если какое-то из них непонятно, его можно сверить в глоссарии терминов банкротства.

С ролями ясно. Теперь о том, с чем к этим участникам приходят: какой нужен долг.

Условия банкротства физических лиц: какой нужен долг

Самый живучий миф звучит так: банкротиться можно только с долгом от 500 тысяч. Цифра взята из закона, но из другой его части.

Пункт 1 статьи 213.4 говорит об обязанности. Если долги составляют не меньше 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, гражданин обязан обратиться в суд. Срок — не позднее 30 рабочих дней с того момента, когда он узнал или должен был узнать об этом. Порог здесь означает срок, а не пропуск.

Право подать заявление возникает раньше, и суммы для него закон не задаёт. Обратиться можно, когда понятно, что рассчитаться в срок не получится, и при этом есть хотя бы один признак неплатёжеспособности:

• вы перестали платить по обязательствам, срок которых наступил;
• больше 10% всех обязательств не исполнены дольше месяца;
• долг больше стоимости вашего имущества;
• исполнительное производство окончено, потому что взыскать с вас нечего.

Отсюда простое следствие. С долгом 300 тысяч в суд идут, если платить действительно нечем. И обратное тоже верно: долг в три миллиона сам по себе не делает процедуру автоматической. Суд смотрит на то, доказана ли неплатёжеспособность.

Есть и второй порог, на котором ошибаются чаще. Он про миллион.

Как оформить банкротство: суд или МФЦ

Внешне выбор похож на арифметику: с долгом до миллиона идут в МФЦ, с большим в суд. На деле сумма отсекает немногих. Большинству внесудебный путь закрыт по другой причине: у них нет ни одного из оснований, которые перечислены в статье 223.2.

Различия между путями удобнее держать перед глазами одной таблицей.

Оснований для МФЦ несколько, и почти все они завязаны на бумаги от приставов. Чаще всего встречается первое: исполнительное производство окончено по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ, то есть имущества для взыскания не нашли. Другие касаются пенсионеров, у которых пенсия — основной доход, участников СВО и получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка. Ещё одно — для тех, чей исполнительный документ выдан семь и более лет назад и до сих пор не исполнен.

У каждого основания свои дополнительные условия, и сверять их нужно по тексту статьи 223.2, а не по пересказам.

Через МФЦ проходит примерно каждый десятый банкрот: по данным Федресурса, в 2025 году это около 68 300 человек при 567 997 судебных банкротствах. Сводные цифры по годам собраны на странице статистики банкротства физлиц.

Когда остаётся только суд

• долг больше миллиона или меньше 25 тысяч;
• ни одно основание статьи 223.2 к вам не подходит;
• кроме единственного жилья есть машина, вторая квартира, доля;
• есть ипотека, которую хочется сохранить;
• за последние три года вы что-то продавали или дарили;
• есть стабильный доход, и разумнее обсуждать реструктуризацию долгов вместо списания;
• заявление о вашем банкротстве уже подал кредитор.

Если же сумма в диапазоне, основание подтверждается, а кредиторы известны все до одного, внесудебный путь обычно разумнее: он бесплатный и обходится без заседаний.

Как оформить банкротство физического лица через суд: порядок действий

Шагов семь. Три из них делаются до того, как суд вообще узнает о вашем деле, и именно в них закладывается результат.

1. Собрать сведения о себе

   Полный список долгов по кредитной истории и документам, перечень имущества, сделки за три года, доходы. Полный комплект документов перечислен в пункте 3 статьи 213.4.

   × Частая ошибка: переписать имущество и взять «последний» кредит

   Машина, переоформленная на сестру за год до подачи, и новый займ, чтобы «дотянуть», видны с первого взгляда на документы. Первое даёт управляющему повод оспорить сделку. Второе — вопрос, не брали ли вы деньги, уже понимая, что не вернёте.

2. Составить заявление

   В нём указывают саморегулируемую организацию управляющих. Если дохода для плана реструктуризации нет, вместе с заявлением подают ходатайство о введении реализации имущества сразу (п. 8 ст. 213.6).

3. Подать заявление в арбитражный суд

   По месту жительства: так требует статья 33 закона о банкротстве. Подать можно лично, почтой или через систему «Мой арбитр». Госпошлины для гражданина-должника нет.

4. Внести 25 000 рублей на депозит суда

   Это вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру. Деньги вносят после того, как суд принял заявление, и до заседания об обоснованности, с номером дела в платёжном документе.

5. Дождаться заседания об обоснованности

   Его назначают не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца с даты принятия заявления. На нём суд вводит реструктуризацию долгов или, по вашему ходатайству, сразу признаёт банкротом и вводит реализацию.

6. Пройти процедуру

   Управляющий публикует сведения, собирает требования кредиторов, выясняет, есть ли имущество. Банковские карты передаются ему не позднее следующего рабочего дня после признания банкротом.

7. Получить определение о завершении

   По итогам отчёта управляющего суд завершает процедуру и в том же определении решает вопрос об освобождении от долгов.

Ходить на заседания чаще всего не требуется: дело рассматривается по документам, а интересы может представлять юрист по доверенности. Явка нужна, если суд прямо признал её обязательной.

Шаги понятны. Но человека обычно волнует не их порядок, а то, что меняется в жизни после второго и пятого.

Как происходит процедура банкротства после подачи

Облегчение наступает не в конце, а в начале. Долг перестаёт расти задолго до того, как его спишут.

С даты, когда суд ввёл реструктуризацию, проценты, неустойки, штрафы и пени больше не начисляются, кроме текущих платежей, а денежные требования кредиторы предъявляют только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11). После признания банкротом пристав оканчивает исполнительные производства и снимает аресты (ч. 4 ст. 69.1 закона № 229-ФЗ). Исключения узкие: алименты, текущие платежи, истребование имущества и признание права собственности.

Две процедуры внутри одного дела

Реструктуризация — это рассрочка по плану до пяти лет. Суд вводит её по общему правилу, но план утверждают, только если есть доход, из которого можно расплатиться. Утверждённых планов немного: по данным Федресурса, в 2025 году их было 3 129 при 37 897 введённых реструктуризациях. Чаще дело переходит в реализацию имущества.

Реализация вводится на срок до шести месяцев. Если управляющий не просит о завершении, она считается продлённой ещё на шесть месяцев без отдельного заседания. Из доходов на это время вам остаётся прожиточный минимум на себя и на каждого ребёнка: управляющий исключает его из конкурсной массы сам, без ходатайства (постановление Пленума ВС от 25.12.2018 № 48).

Что происходит с имуществом

Единственное жильё, если оно не в ипотеке, не продают: его защищает статья 446 ГПК, и требований к площади или стоимости там нет. Защищены обычная домашняя обстановка, личные вещи, имущество для работы в пределах 10 000 рублей. Вторую квартиру, машину, доли оценивают и продают на торгах.

Если ничего, кроме жилья и бытовых вещей, у вас нет, этот этап проходит формально.

Чем всё заканчивается

Управляющий отчитывается перед судом, суд выносит определение о завершении реализации и освобождает от оставшихся долгов. Не списываются только требования из закрытого перечня пунктов 5 и 6 статьи 213.28: алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, текущие платежи, субсидиарная ответственность и некоторые другие.

Отказать в освобождении суд может по трём основаниям пункта 4 той же статьи: ответственность за неправомерные действия при банкротстве, непредоставление сведений или заведомо недостоверные сведения управляющему и суду, незаконные действия при получении кредита. По данным Федресурса, доля отказов выросла с 1,2% в 2025 году до 2,4% в первом полугодии 2026-го, и растёт она за счёт дел с неполными или недостоверными сведениями.

После завершения остаются ограничения статьи 213.30. Пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о банкротстве, и пять лет нельзя самому подать новое заявление.

Три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица. Пять лет закрыто руководство страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, управляющей компанией инвестфонда, десять лет — кредитной организацией. Других ограничений в этой статье нет.

Механика ясна. Остаётся вопрос, который задают раньше всех остальных: во что это обойдётся.

Сколько стоит процедура банкротства: обязательные расходы

«Банкрот, у которого нет денег, ещё и должен заплатить за своё банкротство» — так это звучит в комментариях, и раздражение понятно. Но у стоимости две части, и устроены они по-разному.

Первая часть — обязательные расходы по делу. Они почти не зависят от суммы долга и от того, идёте вы сами или с представителем. Вторая — оплата юриста, если вы его привлекаете. В таблице только первая часть, на одну судебную процедуру.

Эту сумму стоит сравнивать не с нулём. Поставьте рядом то, что вы отдадите банкам за ближайшие полгода, если продолжите платить по графику, ничего не меняя в своём положении.

Когда смета удваивается

25 000 рублей платятся не за банкротство, а за процедуру. Если сначала ввели реструктуризацию, а потом реализацию, депозит вносится второй раз. Второй раз выходит и газетная публикация: пункт 1 статьи 213.7 требует опубликовать и введение реструктуризации, и признание банкротом.

Избежать этого помогает ходатайство по пункту 8 статьи 213.6. Суд вправе сразу ввести реализацию, если гражданин не отвечает требованиям к плану реструктуризации из пункта 1 статьи 213.13, прежде всего не имеет дохода, из которого можно расплатиться.

Что ещё может появиться в смете

Кроме фиксированной суммы управляющему полагаются 7% от выручки за проданное имущество и от денег, полученных при оспаривании сделок и взыскании долгов в вашу пользу (п. 17 ст. 20.6). Из своего кармана их не платят: проценты берутся из выручки после расчётов с кредиторами. Нечего продавать — нет и этой строки.

Отдельно стоит нотариальная доверенность, если дело ведёт представитель: тариф региональный. А предложение «банкротство под ключ за 5 000 рублей в месяц» полезно проверить калькулятором. Депозит нужен в первые недели после принятия заявления, газета — сразу после введения процедуры, и рассрочить их нельзя. Значит, либо эти расходы в цену не входят, либо заявление подадут, когда наберётся сумма.

Цены на сопровождение у разных компаний различаются в разы. Наши условия и то, что в них входит, опубликованы на странице цен и акций.

Как оформить банкротство через МФЦ

Здесь шагов меньше, и почти вся работа приходится на первые два. Госпошлины и платы за подачу нет.

1. Проверить основание по банку данных ФССП и сумму долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей.
2. Составить список всех известных вам кредиторов с суммами по кредитной истории. Обязанность указать всех известных кредиторов прямо записана в пункте 4 статьи 223.2.
3. Подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.
4. Дождаться, когда сведения о процедуре включат в ЕФРСБ. Если условия не подтвердились, заявление вернут, а подать его снова можно не раньше чем через месяц.
5. Прожить шесть месяцев процедуры без новых кредитов, займов и поручительств.
6. После завершения долги, указанные в заявлении, списываются.

Процедура рассчитана на то, что человек справится сам. Подводит обычно шаг, который кажется формальностью: список кредиторов.

Вопрос «справлюсь ли сам» для МФЦ почти решён. Для суда ответ сложнее.

Самостоятельно или с юристом

Закон не требует представителя ни в МФЦ, ни в суде. Через МФЦ с одним оконченным производством, тремя кредитами и без имущества платить за сопровождение чаще всего не за что.

В суде цена ошибки другая. Дело ведёт не тот, кто подал заявление, а тот, кто отвечает на запросы управляющего, объясняет суду сделки трёхлетней давности и спорит с возражениями кредиторов. Небольшая доля отказов как раз и складывается из дел, где что-то не рассказали или рассказали неточно.

Если решите идти с юристом, проверяйте людей, а не обещания: кто конкретно ведёт дела и что пишут те, кто процедуру уже прошёл, в отзывах клиентов.

Любой компании, включая нашу, полезно задать три вопроса до договора. Входят ли в цену депозит и публикации? Что будет, если введут вторую процедуру? Что произойдёт с оплатой, если суд откажет в освобождении? Если ответов нет в договоре, их нет и вообще.

С чего начать именно в вашей ситуации

Найдите строку, которая про вас. Она подсказывает, что выяснить до заявления.

Заявление подаётся один раз, и после его принятия многие решения уже недоступны: дата подачи, выбор процедуры, договорённость с ипотечным банком. Поэтому порядок действий важнее скорости.

Нормальный итог разговора с юристом — понятная картина и ответ, какой путь ваш. Иногда этот ответ звучит так: вам в МФЦ, и юрист для этого не нужен. Как это выглядит в реальных делах, с суммами и составом имущества, можно посмотреть в историях клиентов.

Проверено по: ст. 20.3, 20.6, 33, 57, 213.4, 213.6, 213.7, 213.9, 213.11, 213.13, 213.24, 213.28, 213.30, 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; ч. 4 ст. 69.1, п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ; ст. 446 ГПК РФ; подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ в ред. Федерального закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ; Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48; определение Верховного Суда РФ от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429; приказ Минэкономразвития России от 14.04.2025 № 237; тарифы АО «Коммерсантъ» (на 05.08.2026); статистические данные Федресурса за 2025 год и первое полугодие 2026 года.

Частые вопросы