Могут ли коллекторы звонить родственникам: права должника и близких

Телефон звонит у вашей мамы. Незнакомый голос просит передать сыну, что у него просрочка, и намекает, что семья могла бы помочь.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника? Только при двух согласиях сразу: согласии самого должника и согласии того, кому звонят. Без любого из них такой разговор закон не допускает.

Для близких из этого следует главное. Если они ничего не подписывали, обсуждать с ними ваш долг взыскатель не вправе, откуда бы ни взялся номер. И обязанности платить за вас у них не появляется ни после первого звонка, ни после двадцатого.

Исключения всё же есть, и знать их лучше заранее: поручитель, созаёмщик, супруг при общем долге и наследник. Каждое разберём отдельно. Начнём с нормы, на которой держится всё остальное.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника

Закон № 230-ФЗ называет родственников третьими лицами. В часть 5 статьи 4 включены члены семьи, родственники, люди, которые живут вместе с должником, соседи и вообще любые физические лица. Взаимодействовать с ними по инициативе кредитора или коллектора можно только при одновременном соблюдении двух условий:

• есть согласие должника на взаимодействие с этим третьим лицом;
• есть согласие самого третьего лица на взаимодействие с ним.

Оба согласия по части 6 той же статьи даются письменно, отдельными документами. Для банков сделана оговорка: согласие третьего лица может быть передано в кредитную организацию в любой форме, которая позволяет подтвердить его получение (часть 6.1). Для коллекторского агентства такой оговорки в норме нет.

Есть и третье разрешение, о котором часто забывают. Без согласия должника кредитор не вправе передавать посторонним сведения о нём, о просрочке и о её взыскании (часть 3 статьи 6). Поэтому просьба «передайте сыну, что он должен банку» может нарушать закон дважды: разговор без согласия и рассказ о долге без согласия.

В законе слова «взаимодействие» и «третье лицо» имеют узкий смысл. Короткие определения этих и соседних терминов собраны в глоссарии банкротства. Чтобы увидеть картину целиком, сведём в таблицу, кто бывает на другом конце провода и что для разговора с ним требуется.

Откуда взялось правило о согласии родственника

До лета 2021 года закон был мягче к взыскателям. Разговаривать с третьим лицом разрешалось, пока оно не выразило несогласия. Закон от 1 июля 2021 года № 254-ФЗ заменил это условие на прямое согласие третьего лица и добавил право отозвать его в любой момент. Молчание родственника с тех пор разрешением не считается.

Для банков есть переходная оговорка. Новая редакция применяется к их договорам, заключённым после вступления закона в силу. По кредиту, оформленному раньше, банк может ссылаться на прежнее правило. Выход для родственника одинаков при обеих редакциях: письменно сообщить, что согласия он не давал и возражает против разговоров о чужом долге.

С нормой ясно. Остаётся вопрос, который задают чаще всего: если звонить родственникам так непросто, почему звонят именно им?

Почему коллекторы звонят родственникам, а не должнику

Причин обычно три. Ни одна из них звонок законным не делает.

Первая: до должника не дозвониться. Он сменил номер, не берёт трубку или заблокировал незнакомые входящие. Родственник становится обходным каналом, через который пытаются передать требование.

Вторая: номер под рукой. Он остался в анкете, в старой заявке на заём, в данных для доставки. Сотрудник видит его в карточке клиента и набирает, не проверяя, есть ли согласие.

Третья, главная, связана со стыдом. Человеку, который месяцами не отвечает банку, трудно не ответить маме. Звонок близким давит на должника через семью, и такое давление закон запрещает. Часть 2 статьи 6 не допускает психологического давления, унижения и введения в заблуждение при возврате долга, причём защищает «должника и иных лиц».

Люди, которые прошли через это, пишут одними словами: «коллекторы атаковали моих родителей», «любят терроризировать в первую очередь знакомых». Тот, кому звонят, чаще всего ничего не должен и ничего не подписывал. Ему нужно понять одно: придётся ли платить.

Ответ короткий. Но и у него есть исключения.

Перейдут ли долги на родственников

По родству долг не переходит. Гражданский кодекс говорит об этом прямо: обязательство не создаёт обязанностей для лиц, которые не участвуют в нём как стороны (пункт 3 статьи 308). Мама, брат, взрослые дети и соседи стороной вашего кредитного договора не были.

Родители не отвечают по займам взрослого сына. Дети не отвечают по кредитам живых родителей. Сестра не отвечает по долгу брата, даже если он живёт у неё и указан по её адресу.

Исключения связаны с подписью, браком или наследством. Таблица показывает, кто из близких и в каком объёме может отвечать.

Про супругов коротко. По статье 45 Семейного кодекса по личному долгу одного из них взыскание обращается на его собственное имущество, а при нехватке на его долю в общем. Общее имущество целиком отвечает по общим обязательствам и по долгу одного супруга, если полученное ушло на нужды семьи. Сам по себе брак мужа или жену должником по вашему кредиту не делает.

Поручитель стоит особняком. Его обязанность возникла из собственной подписи. Освобождение основного должника от долгов поручительство не прекращает, если кредитор успел предъявить требование к поручителю раньше. Зато закон о взыскании защищает поручителя наравне с должником: требования к организации взаимодействия распространяются на физическое лицо, которое дало обеспечение по долгу (часть 10 статьи 4 закона № 230-ФЗ).

Наследник отвечает по долгам умершего, только если принял наследство, и в пределах его стоимости. Если наследства нет или его не хватает, остаток долга на личное имущество наследников не переходит (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 № 9).

Если вы не поручитель, не созаёмщик и не наследник, остаётся практический вопрос: что делать с телефоном, который продолжает звонить.

Если родственник согласия не давал: что делать

Это самая частая ситуация. Человек ничего не подписывал, кредит чужой, а звонки идут неделями.

Отзывать здесь нечего: условие закона не выполнено с самого начала. Задача в другом. Нужно зафиксировать, что согласия нет, и сделать это так, чтобы осталось подтверждение. Порядок занимает один вечер.

1. Не обсуждать долг по телефону

   Не подтверждайте и не опровергайте, что знаете должника, где он живёт и работает. Любое пояснение взыскатель запишет как состоявшийся разговор.

2. Выяснить, кто звонит

   Спросите название организации и от чьего имени она действует. Профессиональные коллекторские агентства состоят в государственном реестре, который ведёт ФССП России, и проверить название там можно самостоятельно.

3. Написать письмо об отсутствии согласия

   Свободная форма: ФИО, номер, на который звонят, и фраза о том, что согласия на взаимодействие по чужому долгу вы не давали и возражаете против него. Отправьте заказным письмом или на адрес электронной почты с официального сайта организации, чтобы осталось подтверждение.

4. Собрать доказательства

   Журнал звонков с датами и временем, записи разговоров, скриншоты сообщений с номером отправителя, детализация от оператора связи. Детализацию лучше заказать сразу: оператор хранит её ограниченное время.

5. Подать жалобу в ФССП России

   ФССП ведёт государственный контроль за деятельностью по возврату просроченных долгов. Приложите письмо, подтверждение его отправки и журнал звонков. Ответ на обращение даётся в течение 30 дней со дня регистрации.

Бывает, что номер раньше принадлежал должнику, а потом оператор выдал его вам. Тогда приложите к письму договор с оператором связи. Он быстро закрывает разговор в духе «вы же знаете этого человека».

Сложнее, когда согласие когда-то давали. Его тоже можно забрать, и для родственника закон устроен проще, чем для должника.

Как отозвать согласие на звонки родственникам

Если согласие давал сам родственник

Часть 7.1 статьи 4 разрешает третьему лицу отозвать согласие в любое время. Достаточно сообщить об этом кредитору или его представителю в любой форме, которая позволяет подтвердить отзыв. Нотариус не нужен, бланка нет, причины объяснять не требуется.

Ждать тоже ничего не нужно. Должник может отказаться от взаимодействия по статье 8 не раньше чем через четыре месяца после начала просрочки, а у родственника такого срока нет. После получения отзыва взаимодействие с ним прекращают не позднее трёх рабочих дней. Звонок на четвёртый рабочий день при подтверждённом отзыве уже повод для жалобы.

Если согласие давал должник

Своё согласие должник отзывает сам, по части 7 статьи 4. Форма здесь строже: уведомление направляют способами из части 4 той же статьи. Это нотариус, заказное письмо, электронная почта, указанная на официальном сайте кредитора, или вручение под расписку.

Тем же письмом стоит отозвать согласие на передачу сведений о себе третьим лицам (часть 7 статьи 6). Тогда у взыскателя не останется ни права звонить родственнику, ни права рассказывать ему о долге.

Отзыв согласия решает вопрос с обычными звонками. Когда родственникам угрожают, порядок другой.

Угрозы родственникам: что запрещено и куда обращаться

Запреты части 2 статьи 6 действуют при любом разговоре о долге, есть согласия или нет. Взыскателю нельзя:

• применять физическую силу или угрожать ею, угрожать убийством или вредом здоровью;
• повреждать имущество или угрожать этим;
• использовать методы, опасные для жизни и здоровья;
• оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство;
• вводить в заблуждение о характере и размере долга, о передаче дела в суд, о последствиях неуплаты и о своей принадлежности к госорганам.

Эта норма защищает должника «и иных лиц», то есть и родственников. А часть 9 статьи 4 прямо распространяет правила статей 4–10 закона на взаимодействие с любым третьим лицом.

Ещё одна граница проходит по публичности. Раскрывать сведения о должнике и долге неограниченному кругу лиц нельзя даже с согласия должника (часть 8 статьи 6). Объявление на двери, листовки в подъезде, пост в соседском чате попадают именно сюда.

Отдельно о словах, которые пугают семью сильнее всего.

Куда идти, зависит от того, что произошло. Обращения друг друга не исключают и подаются параллельно.

Ответственность коллекторов и кредиторов за такие нарушения установлена статьёй 14.57 КоАП. Наказание назначает орган, который рассматривает дело, и опирается он на ваши доказательства, а не на пересказ.

Всё перечисленное перекрывает канал связи. Причину звонков убирает только решение по самому долгу.

Когда звонки родственникам прекращаются вместе с долгом

Если платить нечем, звонки близким будут возвращаться с новых номеров и от новых агентств. Письма закрывают конкретный канал, а долг остаётся, и взыскатель ищет следующий.

Банкротство меняет сам порядок взыскания. С даты, когда суд вводит реструктуризацию долгов, требования кредиторов по денежным обязательствам, кроме текущих платежей, предъявляются только в деле о банкротстве. В тот же день прекращается начисление неустоек и процентов, а ранее наложенные аресты снимаются (пункт 2 статьи 213.11 закона № 127-ФЗ).

Закон о взыскании отвечает на это своей нормой. Со дня, когда заявление гражданина о банкротстве признано обоснованным и введена реструктуризация, либо со дня признания его банкротом, непосредственное взаимодействие с ним по инициативе кредитора не допускается (пункт 1 части 1 статьи 7 закона № 230-ФЗ). Разговор о долге переходит к финансовому управляющему и суду.

Судебная процедура подходит не всем. При небольшом долге и оконченном исполнительном производстве стоит проверить внесудебное банкротство через МФЦ. Если доход стабильный и вопрос в размере платежей, суд может утвердить план реструктуризации долгов вместо продажи имущества.

Что делать в вашей ситуации

Ниже ситуации, с которыми приходят чаще всего, и первый шаг для каждой.

• Вам звонят по чужому долгу, а вы ничего не подписывали. Письмо об отсутствии согласия, журнал звонков, жалоба в ФССП России.
• Когда-то вы дали согласие на разговоры. Отзовите его в любой подтверждаемой форме: через три рабочих дня звонки должны прекратиться.
• Звонят вашим близким по вашему долгу. Отзовите своё согласие на взаимодействие с третьими лицами и на передачу сведений письмом по части 4 статьи 4.
• Вы поручитель или созаёмщик. Долг ваш, разбираться с ним придётся по договору, но правила звонков для вас те же, что для должника.
• Умер родственник с кредитами. Не гасите его долги из своих денег, пока не решили, принимать ли наследство.
• Родственникам угрожают или рассказывают о долге соседям. Записи и скриншоты в тот же день, заявление в полицию и жалоба в ФССП.
• Денег на долг нет и не предвидится. Тогда звонки вторичны: сначала решите, какая процедура подходит, суд, МФЦ или реструктуризация.

Если решите разбираться вместе с юристом, заранее посмотрите, кто ведёт дела в компании, и условия сопровождения: стоимость там указана открыто.

Проверено по: ч. 4, 5, 6, 6.1, 7, 7.1, 9, 10 ст. 4, ч. 2, 3, 7, 8 ст. 6, п. 1 ч. 1 ст. 7, ст. 8, ст. 14 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 11.02.2026); Федеральный закон от 01.07.2021 № 254-ФЗ; п. 3 ст. 308, п. 1 ст. 363, ст. 1153, п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ; ст. 45 Семейного кодекса РФ; п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9; п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ; ст. 14.57 КоАП РФ; ст. 12 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ. Нормы сверены на 8 октября 2026 года.

Частые вопросы