Сколько нужно не платить кредит, чтобы подать на банкротство: разбор мифа

Вы пока платите. Зарплата уходит банкам в день поступления, на еду и проезд приходится занимать, и каждый месяц сходится всё хуже. Где-то рядом звучит совет: чтобы подать на банкротство, сначала надо перестать платить, месяца три как минимум. Отсюда и вопрос, сколько нужно не платить кредит, чтобы подать на банкротство.

Закон такого срока не знает. Ни для суда, ни для МФЦ правила «сначала N месяцев просрочки» нет. Цифра «три месяца» в законе о банкротстве встречается, только относится она к банку, который захочет обанкротить вас сам.

У совета есть и цена, о которой советчики молчат. Если не платить кредит специально, положение ухудшается ещё до подачи заявления. А новые кредиты, взятые «напоследок», суд потом разбирает отдельно. А иногда на вопрос «когда подавать» правильный ответ звучит как «пока не подавать».

Откуда взялись «три месяца не платить»

Под роликами о банкротстве встречается такой вопрос. Человек продал машину, а юристы велели ему не платить кредит, «иначе придётся опять ждать три месяца просрочки». Он спрашивает, правы ли они. Нет.

Срок в три месяца в законе действительно записан. Пункт 2 статьи 213.3 закона о банкротстве говорит, что заявление о признании гражданина банкротом суд принимает, если требования к нему не меньше 500 000 рублей и не исполнены в течение трёх месяцев. Однако это условие для кредитора или налоговой, которые подают на вас.

Для вашего собственного заявления закон устанавливает другие правила. В них нет ни месяцев, ни минимальной суммы.

Не платить кредит: какие сроки в законе

Чтобы сроки перестали путаться, полезно увидеть их рядом. В законах про долги их несколько, и каждый отвечает на свой вопрос.

Месяц из третьей строки чаще всего и выдают за обязательное условие. Но в законе он стоит в перечне через «или», рядом с признаками, которые вообще не требуют просрочки.

Значения терминов вроде «неплатёжеспособность» и «недостаточность имущества» собраны в словаре банкротства. А дальше стоит посмотреть, что закон требует от человека, который ещё платит.

Банкротство без просрочек по кредитам

Подать заявление можно, даже если вы продолжаете платить кредит: это прямо записано в пункте 2 статьи 213.4. Гражданин вправе обратиться в суд «в случае предвидения банкротства», когда обстоятельства очевидно говорят, что исполнить обязательства в срок он не сможет. Условие одно: на момент подачи он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества.

Слово «предвидение» здесь главное. Закон допускает, что вы обратитесь в суд, увидев проблему заранее. Например, пока ещё платите кредит за счёт займов у родных и новых карт.

Признаки неплатёжеспособности физического лица

Неплатёжеспособность закон определяет как неспособность рассчитаться со всеми кредиторами в полном объёме. Пункт 3 статьи 213.6 перечисляет обстоятельства, при которых она предполагается, если не доказано иное. Хватит любого одного:

• вы прекратили расчёты с кредиторами, то есть перестали исполнять обязательства, срок которых наступил;
• больше 10% от общей суммы ваших наступивших обязательств не исполнены дольше месяца;
• размер задолженности больше стоимости вашего имущества, включая права требования;
• есть постановление об окончании исполнительного производства, потому что имущества для взыскания нет.

Посмотрите на третий пункт. Например, долг в 800 тысяч при имуществе на 200 тысяч уже подходит под признак, хотя ни один платёж не пропущен. Многие, кто продолжает платить кредит из последних сил, под него подпадают давно. Только сами они считают, что «права на банкротство ещё не заработали».

Что суд проверяет вместо месяцев просрочки

По пункту 2 статьи 213.6 заявление гражданина признают обоснованным, если оно отвечает требованиям статьи 213.4 и доказана неплатёжеспособность. Проверяется арифметика: доходы, обязательные расходы, платежи, имущество.

У этой проверки есть обратная сторона. Последний абзац пункта 3 статьи 213.6 говорит, что гражданина нельзя признать неплатёжеспособным, если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений он в течение непродолжительного времени рассчитается полностью. Так что если вы не можете платить кредит лишь из-за задержки зарплаты, под банкротство это не подходит, сколько бы месяцев заминка ни длилась.

Посчитать свою арифметику можно самому. Хватит одного вечера.

Право подать заявление появляется раньше, чем кажется. Но у этого вопроса есть и вторая половина: момент, когда подать уже не право. На схеме обе стороны рядом.

Ни право, ни обязанность подать заявление не зависят от просрочки.

Когда закон обязывает подать заявление

Пункт 1 статьи 213.4 устроен так. Если расчёт с одним или несколькими кредиторами делает невозможным расчёт с остальными, а общая сумма таких обязательств не меньше 500 000 рублей, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд. Срок — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Обратите внимание на момент, с которого идёт отсчёт. Он наступает, когда стало ясно: заплатив одному банку, вы не заплатите другому. Например, когда новый кредит берётся только для того, чтобы платить по предыдущему.

Выходит, совет сначала не платить кредит расходится с законом с обеих сторон. Право подать возникает без просрочки, обязанность возникает тоже без неё. Как суд проверяет обоснованность заявления и что происходит после, видно на примере обычного дела.

Чем опасно не платить кредит нарочно

Допустим, вы всё-таки решили «подготовиться» и перестали платить кредит. Между первой пропущенной датой и решением суда о введении процедуры проходят месяцы, и всё это время долг живёт по обычным правилам.

• Начисляются проценты и неустойка по договору. Размер неустойки ограничен частью 21 статьи 5 закона о потребительском кредите, но копится она каждый день.
• В кредитной истории появляется просрочка. Запись хранится семь лет. Для банков она остаётся видимой, чем бы ни кончилось банкротство.
• Если просрочка за последние 180 дней превысила 60, банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами (часть 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ). В результате вместо графика появляется долг целиком.
• Дальше иск или судебный приказ, а за ним приставы. Арест карт и удержания из зарплаты начинаются ещё до того, как вы подали заявление.
• Звонки по просроченному долгу, в том числе от коллекторов, если долг передадут им.

Не платить кредит или платить: сравнение

В обоих сценариях человек собирается подать заявление в суд через несколько месяцев. Разница лишь в том, платит ли он, пока готовит документы.

Последняя строка опаснее остальных. Её обычно и не договаривают те, кто советует сначала не платить кредит.

Новые кредиты перед подачей

Совет не платить кредит часто идёт в паре с другим: «перед банкротством возьмите ещё, всё равно спишут». Однако пункт 4 статьи 213.28 называет случаи, когда суд не освобождает от долгов. В частности, если гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, злостно уклонился от погашения задолженности или скрыл имущество.

Если вы не можете платить кредит, потому что денег нет, к этим основаниям такая просрочка не относится. Вопрос возникает, когда деньги были, а платить перестали по расчёту. Особенно если параллельно появились новые долги или исчезло имущество. Тогда история складывается в картину, которую суд читает иначе.

Но что делать с платежами, если заявление уже готово или подано?

Нужно ли платить кредит в процедуре

До решения суда о введении процедуры обязательства действуют в обычном порядке, так что кредит нужно платить, как раньше. Подача заявления сама по себе ничего не замораживает: проценты идут, сроки платежей наступают.

Положение меняет введение процедуры. С момента, когда суд вводит реструктуризацию долгов, требования кредиторов предъявляются только в деле о банкротстве. Начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам прекращается, кроме текущих платежей (пункт 2 статьи 213.11).

При признании гражданина банкротом пристав оканчивает исполнительные производства и снимает аресты. Дальше деньги распределяет финансовый управляющий, и платить кредит банку напрямую уже не нужно.

Если доход позволяет гасить долги в рассрочку, суд может утвердить план реструктуризации на срок до пяти лет. Тогда платить кредит придётся, но только по новому графику и без неустоек сверху. Как работает реструктуризация долгов в суде, стоит понять заранее, потому что для человека с постоянным доходом она иногда разумнее списания.

Когда можно подать через МФЦ

Во внесудебной процедуре срок есть. Только отсчитывают его приставы. Подать заявление в МФЦ можно при общем долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и при одном из оснований статьи 223.2:

• исполнительное производство окончено, потому что имущества для взыскания нет (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ);
• вы получаете пенсию или принимаете (принимали) участие в СВО, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся и не исполнен;
• вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка при тех же условиях по исполнительному документу;
• исполнительное производство идёт семь лет и дольше.

Во всех четырёх случаях нужен исполнительный документ, а значит, кредитор уже обращался в суд и к приставам. Сама по себе просрочка, даже долгая, основанием для МФЦ не становится. Поэтому не платить кредит в расчёте «дойти до МФЦ» означает годы исков, удержаний и звонков. И никто не гарантирует, что производство окончат с нужной формулировкой.

Если исполнительное производство у вас уже есть, проверить основание можно в банке данных ФССП за несколько минут. Подробнее об условиях и порядке подачи рассказано на странице о внесудебной процедуре.

Когда банкротство может быть не нужно

Тот же закон, который не требует просрочки, не даёт и права банкротиться «на всякий случай». Если платить кредит получается без ущерба для еды, жилья и лечения, а выплаты закончатся через год-два, суд может не увидеть неплатёжеспособности.

А последствия процедуры остаются на годы. Пять лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредита, пять лет нельзя самому подать новое заявление.

В такой ситуации, как правило, разумнее начать с инструментов, которые долг не списывают, но снимают нагрузку. Кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона о потребительском кредите действуют постоянно с 1 января 2024 года. Банковская реструктуризация и рефинансирование доступны, только пока кредитная история чистая, так что специальная просрочка и здесь работает против вас.

Платить кредит или подавать: шаги

Чтобы понять, ваш ли это случай, пройдите несколько шагов по порядку.

1. Соберите полный список долгов

   Берите его из кредитной истории, потому что память подводит: займы в МФО, карты, налоги, долги за коммунальные услуги. Забытый долг искажает весь расчёт.

2. Посчитайте ежемесячный разрыв

   Доход минус прожиточный минимум на вас и детей, минус жильё. Затем сравните остаток с суммой платежей.

3. Сверьтесь с законом

   Подходите ли вы хотя бы под один признак неплатёжеспособности из пункта 3 статьи 213.6. Если долги от 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором уже означает неплатёж другому, у вас обязанность подать заявление, и ждать нельзя.

4. Ничего не меняйте в имуществе и не берите новых займов

   Не переоформляйте машину или квартиру на родственников. Долги перед знакомыми тоже не закрывайте в первую очередь. Всё это проверят за три года до принятия заявления.

5. Выберите путь

   Суд, МФЦ, реструктуризация через суд или переговоры с банком. Если платить кредит пока получается, последний вариант может оказаться достаточным.

Как этот выбор выглядел у людей с разными суммами и имуществом, видно в историях клиентов. Общую картину по стране дают данные о банкротствах граждан: в 2025 году 97,3% заявлений подали сами должники.

Что делать в вашей ситуации

Найдите описание, которое ближе к вашему положению. Общая статья всего не учтёт, но направление подскажет.

• Платите без просрочек, но только за счёт новых займов. Признаки неплатёжеспособности, скорее всего, уже есть. Перестаньте занимать и посчитайте разрыв: ждать первой просрочки для заявления не нужно.
• Долги от 500 000 рублей и платёж одному банку означает неплатёж другому. Это уже обязанность подать заявление, и закон даёт на неё тридцать рабочих дней.
• Просрочка уже есть, потому что денег нет. Она ничего не испортила с точки зрения банкротства, так что подавать можно сейчас.
• Платите с трудом, но кредиты закончатся через год-два. Начните с кредитных каникул или переговоров с банком, а к банкротству вернитесь, если доход упадёт.
• Вам посоветовали не платить кредит и набрать новых перед подачей. Этот совет создаёт основания для отказа в списании, поэтому спросите советчика, кто будет отвечать, если суд не освободит вас от долгов.

Когда нужен разбор с юристом

Если не получается понять, в какой строке вы, разберите документы с юристом. Кто будет вести дело, видно по составу команды. Как это проходило у других, рассказывают отзывы клиентов. На первой встрече мы скажем и о том, что банкротство вам пока не нужно, если так покажет расчёт.

Проверено по: Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (пункты 1 и 2 статьи 213.3, пункты 1 и 2 статьи 213.4, пункты 2 и 3 статьи 213.6, пункт 2 статьи 213.11, пункт 4 статьи 213.28, статьи 213.30 и 61.3, пункт 1 статьи 223.2); Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 21 статьи 5, статья 6.1-2, часть 2 статьи 14); Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (часть 2 статьи 8, часть 1 статьи 7); Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (часть 4 статьи 69.1, пункт 4 части 1 статьи 46); определения Верховного Суда РФ от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429 и от 13.03.2026 № 308-ЭС25-8904; статистические данные Федресурса за 2025 год. Редакции на 06.10.2026.

Частые вопросы