Банкротство поручителя: что делать, если заёмщик не платит кредит

Кредит брали не вы. А платить требуют с вас. Несколько лет назад вы подписали поручительство за брата, друга или коллегу, заёмщик перестал вносить платежи, и письмо банка пришло на ваш адрес. Отсюда вопросы, с которыми люди ищут тему «банкротство поручителя физического лица»: обязан ли я гасить чужой кредит, можно ли вернуть деньги с заёмщика и не проще ли обанкротиться самому.

Поручители в соцсетях это формулируют коротко: «Когда есть поручители, процедура банкротства не подходит!!!» Фраза верна наполовину. Банкротство заёмщика действительно не снимает обязательство с поручителя. Но сам поручитель вправе пройти процедуру и списать этот долг на общих основаниях.

Чтобы понять, какой путь ваш, начать придётся с бумаги, которую вы когда-то подписали.

Почему банк требует долг с поручителя

По договору поручительства вы обязались отвечать перед банком за чужой кредит. Пока заёмщик платит, договор лежит без движения. Но как только платежи прекращаются, у банка появляется второй адресат.

Пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса устанавливает солидарную ответственность: поручитель и заёмщик отвечают перед банком вместе, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Так что банк вправе потребовать всю сумму с вас и не обязан сначала добиваться её от заёмщика. Что такое солидарная и субсидиарная ответственность, коротко объяснено в словаре терминов банкротства.

Объём ответственности тоже одинаковый. По пункту 2 той же статьи поручитель отвечает так же, как заёмщик: за основной долг, проценты, судебные издержки банка по взысканию и другие убытки от просрочки, если договор поручительства не говорит иного.

Что проверить в договоре

Поэтому первым делом найдите свой экземпляр договора. Он понадобится в любом сценарии, включая банкротство поручителя, а половина ответов записана прямо в нём.

Прежде чем идти по шагам, посмотрите на общую картину: что меняет банкротство заёмщика и что даёт банкротство поручителя.

Списание долга у одного из них не освобождает другого автоматически.

Допустим, договор нашёлся, ответственность солидарная, а требование банка уже лежит на столе. Платить сразу необязательно, так как сначала стоит понять, что именно от вас хотят.

Если заёмщик не платит кредит

Письмо банка ещё не решение суда. У вас есть время разобраться, сколько и за что с вас просят. К тому же закон оставляет поручителю собственные права.

Самое полезное из них записано в статье 364 Гражданского кодекса. Поручитель вправе выдвигать против требования банка те же возражения, которые мог бы заявить заёмщик. Право сохраняется, даже если заёмщик от этих возражений отказался или признал долг. Так что лишние начисления или пропущенные сроки можете оспаривать и вы.

В первые недели после требования порядок такой.

1. Запросите расчёт задолженности

   Попросите банк письменно расписать сумму: основной долг, проценты, неустойка, издержки. С расчётом на руках видно, с чем можно спорить.

2. Сверьте даты

   Найдите в договоре срок поручительства, а в графике платежей даты, которые пропустил заёмщик. От этих дат зависит, действует ли ещё ваше обязательство.

3. Поговорите с заёмщиком

   Иногда он готов возобновить платежи, договориться с банком о новом графике или погасить часть. Солидарная ответственность не снимает долг с него самого, так что разговор имеет смысл.

4. Решите, платить ли и сколько

   Если спорить не с чем, а деньги есть, оплата останавливает рост процентов и неустойки. Каждый внесённый рубль становится вашим будущим требованием к заёмщику.

5. Сохраните каждый платёжный документ

   Выписки, квитанции, справки банка понадобятся, если дело дойдёт до суда с заёмщиком.

Последний шаг выглядит формальностью, но на нём ошибаются чаще всего.

Может ли поручитель подать в суд

Может, но после того, как заплатил сам. По пункту 1 статьи 365 Гражданского кодекса к поручителю, который исполнил обязательство, переходят права банка по этому кредиту. Но только в том объёме, в котором он удовлетворил требование. Если кредит был обеспечен залогом, переходят и права залогодержателя.

Пока вы ничего не платили, переходить нечему. Банк остаётся кредитором, вы его вторым должником. Если погасили часть, требовать с заёмщика можно эту часть.

Пункт 2 той же статьи обязывает банк после оплаты вручить вам документы, которые удостоверяют требование к заёмщику, и передать права, которые его обеспечивают. Попросите их сразу после последнего платежа.

Выигранный суд ещё не означает полученных денег. Если у заёмщика нет дохода и имущества, решение превратится в исполнительный лист, по которому приставу нечего взыскать. Прежде чем тратить силы на суд с ним, проверьте другое: не закончилось ли ваше поручительство само.

Если же заёмщик подал на банкротство, для поручителя шансы вернуть деньги ещё ниже.

Когда поручительство прекращается

Поручительство не бессрочно. Пункт 1 статьи 367 Гражданского кодекса связывает его с основным долгом. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного обязательства. Если заёмщик погасил кредит, ваш договор закрылся вместе с ним.

Второе основание связано со временем. По пункту 6 той же статьи поручительство прекращается по истечении срока, указанного в договоре. Если срок в договоре не установлен, оно прекращается, когда банк в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявит иск к поручителю.

Для кредита, срок возврата которого не указан, не может быть определён или определён моментом востребования, правило своё. Поручительство прекращается, если банк не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Здесь банки и поручители часто по-разному считают даты.

Если банк подал иск, а по вашим подсчётам срок уже вышел, заявите об этом в суде. Приложите договор поручительства и график. Договоры формулируют срок по-разному, так что одна фраза в разделе о сроке может поменять весь расчёт. Срок важен и на случай, если начнётся банкротство поручителя: прекращённое поручительство в реестр не попадёт.

Допустим, сроки проверены и поручительство действует. Теперь ситуация, которой поручители боятся больше всего: заёмщик подал на банкротство.

Поручительство при банкротстве заёмщика

Многие ждут, что банкротство заёмщика закроет и обязательство поручителя. Выходит наоборот: банк получает право прийти к нему раньше.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26 разбирает поручительство в делах о банкротстве. По его пункту 3 после введения первой процедуры банкротства в отношении заёмщика срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим, даже если заёмщик не был в просрочке. Так что с этого дня банк вправе предъявить требование и к поручителю.

Банкротство заёмщика и долг поручителя

Финал процедуры заёмщика тоже разобран. Пункт 18 того же постановления: освобождение гражданина от обязательств по пункту 3 статьи 213.28 закона о банкротстве не прекращает поручительство, если до освобождения банк предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке. Иначе говоря, банкротство заёмщика освобождает поручителя, только если банк не обратился к нему вовремя.

Если вы заплатили во время процедуры

Тогда вы встаёте на место банка в реестре требований заёмщика в пределах заплаченного (ст. 365 ГК РФ). Если погасили не всё, пункт 9 постановления № 26 называет требования банка и поручителя единым консолидированным требованием. Деньги из конкурсной массы идут сначала банку, пока он не получит своё полностью, и только потом вам.

Сколько удастся вернуть, зависит от того, что найдёт в конкурсной массе финансовый управляющий. К сожалению, часто это немного.

Если заёмщика уже освободили от долгов

Самый неудобный вариант. Банк успел предъявить требование, заёмщик получил освобождение, а платите вы. Можно ли после этого взыскать заплаченное с бывшего банкрота, постановление № 26 прямо не разъясняет. Так что закладывать эти деньги в семейный бюджет не стоит.

Выходит, что поручитель остаётся с долгом, который заёмщику уже списали. Но тот же закон допускает и банкротство поручителя.

Когда банкротство поручителя оправдано

Обязательство поручителя — ваш собственный долг перед банком. Если начинается банкротство поручителя, банк заявляет этот долг как обычный кредитор, и требование включают в реестр. По итогам процедуры действует общее правило пункта 3 статьи 213.28 закона о банкротстве: гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Долга по поручительству нет в закрытом перечне исключений из пунктов 5 и 6 этой статьи.

Банкротство поручителя разумно рассматривать, когда сумма по поручительству несопоставима с вашими доходами, а заёмщик платить не может или не собирается. Тем более если к поручительству добавились свои кредиты.

Пятьсот тысяч рублей здесь тоже имеют значение. По пункту 1 статьи 213.4 закона о банкротстве гражданин обязан подать заявление, если расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, а обязательства в совокупности составляют не менее 500 000 ₽. Подать можно и при меньшей сумме, так как нижней границы долга для самого должника закон не устанавливает.

Банкротство поручителя: суд или МФЦ

Для внесудебного банкротства общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽. Ещё нужно, чтобы совпало одно из оснований статьи 223.2. Например, исполнительное производство окончено, потому что у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Обязательства по договору поручительства пункт 1 статьи 223.2 прямо включает в общую сумму, причём независимо от просрочки основного должника.

У этого правила неприятная сторона. Даже если заёмщик пока платит, его кредит может вывести вас за миллион и закрыть дорогу в МФЦ. Тогда для поручителя остаётся банкротство через арбитражный суд, где верхней границы суммы нет.

Чтобы не запутаться, кто от чего освобождается, сведём три ситуации в одну таблицу.

Банкротство поручителя и заёмщик

Банкротство поручителя освобождает только его самого. Заёмщик остаётся должником банка по своему кредиту, так что банк продолжит взыскивать с него. Для отношений в семье или с другом это иногда самый тяжёлый момент. Долг, от которого вы освободились, никуда не исчез.

На время процедуры появляются и ограничения, но их немного. Во внесудебном банкротстве нельзя брать кредиты и займы и выдавать поручительства (п. 4 ст. 223.4 закона о банкротстве). В реструктуризации долгов поручительство за кого-то другого возможно только с письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11).

Если доход позволяет постепенно рассчитаться, суд может начать с реструктуризации долгов: план погашения утверждается на срок до пяти лет. Например, поручителю с работой и одним крупным чужим кредитом этот вариант стоит сравнить со списанием.

Что делать поручителю в вашей ситуации

Готового ответа для всех нет, так как решение зависит от того, на каком этапе заёмщик и какие у вас собственные долги. Ориентиры такие.

• Заёмщик просрочил, банк прислал требование. Найдите договор, запросите расчёт, сверьте сроки по статье 367 ГК и только потом решайте, платить ли.
• Вы уже заплатили часть или всё. Соберите платёжные документы и бумаги от банка, чтобы потом взыскать деньги с заёмщика.
• Заёмщик подал на банкротство. Исходите из того, что банк обратится к вам, и заранее посчитайте, сможете ли вы платить.
• Сумма по поручительству вместе с вашими кредитами вам не по силам. Тогда сравните банкротство поручителя с выплатой: через МФЦ при долге до миллиона и подходящем основании, через суд в остальных случаях.

Банкротство поручителя или выплата

Отменить поручительство юрист не может, потому что обязательство возникло из вашей подписи. В наших силах другое. Мы проверим договор и сроки, найдём лишние начисления и посчитаем, во что обойдётся банкротство поручителя по сравнению с выплатой.

Кто будет вести дело, можно посмотреть на странице нашей команды. Стоимость сопровождения указана в разделе цен и акций.

Проверено по: ст. 363, 364, 365, 367 Гражданского кодекса РФ; п. 3, 9, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26 о применении норм о поручительстве в делах о банкротстве; п. 1 ст. 213.4, п. 5 ст. 213.11, п. 3, 5, 6 ст. 213.28, п. 1 ст. 223.2, п. 4 ст. 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. ФЗ от 04.08.2023 № 474-ФЗ).

Частые вопросы