Главная
Блог
Процедура банкротства: как проходит
Можно ли подать на банкротство частично и оставить часть долгов

Можно ли подать на банкротство частично и оставить часть долгов

Один кредит хочется сохранить. Как правило, это ипотека, иногда машина в автокредите, а часто деньги, которые одолжила мама или друг. Остальное выбрать некому: карты, микрозаймы, потребительские кредиты. Отсюда вопрос, можно ли подать на банкротство частично и оставить часть долгов, и в комментариях под роликами его задают почти дословно: «как оплачивать ипотеку, но забить на все […]

Дата публикации

25 октября 2026

Время чтения

17 минут

Ольга Кузина

Александр Викторович Кузин Эксперт, проверивший статью

Закон отвечает жёстко. Судебное банкротство охватывает всех кредиторов и все долги разом, так что выбрать, кому платить дальше, вам в нём не дадут. А если тихо продолжать гасить один кредит самостоятельно, это иногда стоит человеку списания целиком.

Но у правила есть исключения, и они вполне законные. Одно прямо записано в законе для ипотеки. Другое возникает из устройства внесудебной процедуры через МФЦ, хотя пользоваться им вслепую опасно. Ещё несколько способов сохранить часть долгов работают для машины, долга родственнику и поручительства, если продумать их до подачи заявления.

Но сначала о том, почему процедура устроена «всё или ничего».

Можно ли обанкротиться частично

В арбитражном суде дело о банкротстве гражданина ведётся в интересах всех его кредиторов. Это видно уже по заявлению, так как пункт 3 статьи 213.4 закона о банкротстве требует приложить список кредиторов с суммами долга по каждому. Список не выборочный, так что банк, микрофинансовая компания, управляющая компания и знакомый по расписке попадают в него одинаково.

Сама обязанность обратиться в суд описана через ту ситуацию, о которой спрашивают. Если долги не меньше 500 000 рублей и расчёт с одним или несколькими кредиторами делает невозможным расчёт с остальными, гражданин обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). Закон прямо называет признаком банкротства то, что человек гасит часть долгов за счёт остальных кредиторов.

Часть долгов в суде не выбирают

На выходе процедура тоже общая. Освобождение по пункту 3 статьи 213.28 распространяется и на требования, которые кредиторы так и не заявили в деле. Поэтому не указать часть долгов, которую хочется оставить, не получится. Банк о своём кредите знает, так что долг перед ним спишут вместе с остальными, хотите вы этого или нет.

Если термины «реестр требований» или «конкурсная масса» непривычны, их короткие определения есть в глоссарии банкротства. Для этой статьи достаточно одного: реестр составляют все кредиторы, и место в нём не выбирают.

Чтобы не путать две процедуры, на схеме они показаны рядом.

Схема: можно ли оставить часть долгов при банкротстве через суд и через МФЦ и что закон требует указать в списке кредиторов

В обеих процедурах указывать нужно всех кредиторов.

Отсюда главный соблазн. Подать заявление по всем долгам, а часть долгов тихо гасить, как раньше. Но именно здесь начинаются настоящие проблемы.

Почему нельзя платить одному кредитору

Если на всех денег не хватает, платёж одному кредитору закон называет сделкой с предпочтением. По статье 61.3 суд может признать её недействительной, если она привела к тому, что один кредитор получил больше, чем получил бы в общей очереди. В делах граждан такие сделки оспаривают финансовый управляющий и крупные кредиторы (ст. 213.32).

Периоды отсчитываются от даты, когда суд принял заявление, и их два. Всё, что заплачено после принятия и за месяц до него, оспаривается по факту предпочтения (п. 2 ст. 61.3). Но за шесть месяцев до принятия нужно ещё доказать, что получатель знал о вашей неплатёжеспособности (п. 3 ст. 61.3).

Для родственников это доказательство не нужно, потому что мать, брат, супруг и дети по статье 19 закона относятся к заинтересованным лицам. Про них пункт 3 статьи 61.3 говорит прямо: предполагается, что заинтересованное лицо знало о признаке неплатёжеспособности, если не доказано обратное.

Так что гасить часть долгов перед подачей, выбирая «своих» кредиторов, опасно: такой платёж могут оспорить.

Частая ошибка: вернуть долг маме за месяц до подачи

Логика понятна: банки подождут, а родным неудобно не отдать. Но для суда это классическое предпочтение. Деньги могут взыскать с мамы обратно в конкурсную массу. В результате к стыду перед ней добавится спор в арбитражном суде, где ответчиком будет она.

Часть долгов после решения суда

После того как суд признал вас банкротом, вопрос закрывается окончательно. С этой даты всеми правами на имущество конкурсной массы, включая деньги на счетах, распоряжается только финансовый управляющий, а сделки гражданина с этим имуществом без его участия ничтожны (п. 5 ст. 213.25). Платёж «своему» кредитору из этих денег становится нарушением, а не личным выбором.

Тут легко потерять больше одного платежа. Скрытые от управляющего действия с деньгами подпадают под пункт 4 статьи 213.28: суд вправе не освободить от долгов, если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные. В результате вместо того чтобы сохранить часть долгов, человек рискует не списать ни одного.

По данным Федресурса, доля таких отказов выросла с 1,2% в 2025 году до 2,4% в первом полугодии 2026 года. Причём рост пришёлся как раз на дела с неполными сведениями. Остальные цифры собраны на странице статистики банкротства физических лиц.

Выходит, тайный платёж исключён, но для самого частого случая, ипотеки, закон предлагает открытый путь.

Как сохранить ипотеку при банкротстве

С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона о банкротстве. Она позволяет заключить с ипотечным банком отдельное мировое соглашение, если заложенное жильё единственное пригодное для вас и вашей семьи. Квартира и участок под ней в таком случае не продаются, а банк получает платежи на условиях соглашения. Остальная часть долгов идёт в процедуру и списывается по общим правилам.

Ипотека и остальная часть долгов

Это единственный случай, где закон сам выводит одного кредитора из общей логики. Согласия остальных кредиторов не нужно, и просрочка заключению не мешает. Несогласие финансового управляющего тоже не служит основанием для отказа.

Платить по соглашению может третье лицо, например родственник. Освобождение от долгов на требования из такого соглашения не распространяется (п. 3 ст. 213.28), так что ипотеку вы продолжаете платить и после завершения дела.

Условия цели кредита в тексте статьи нет, потому что она говорит о требованиях, обеспеченных ипотекой единственного жилья. Опубликованной позиции Верховного Суда о применении нормы к нецелевым займам под залог квартиры мы не нашли. Так что такой случай стоит разбирать по документам.

Важно: соглашение двустороннее, и банк вправе отказаться

Закон дал должнику право предложить мировое соглашение, но обязанности согласиться на банк не возложил. Если соглашение потом не исполняется или его расторгают, непогашенная часть требований банка восстанавливается в реестре, и банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Поэтому сохранение ипотеки готовят до подачи заявления. Считают платёж, который реально получится вносить, узнают позицию банка, решают, кто платит. После подачи менять подготовку уже поздно.

Хотите сохранить ипотечную квартиру — начнём с расчёта платежа

Посмотрим договор ипотеки, остаток долга и остальные кредиты и скажем, насколько реалистично соглашение с банком в вашем случае.

О судебном банкротстве

Так что в суде выбор ограничен одной статьёй. У внесудебной процедуры логика другая, и на ней держится большинство историй о «частичном банкротстве».

Можно ли списать часть долгов через МФЦ

Через МФЦ списываются только долги, указанные в заявлении. Пункт 2 статьи 223.6 говорит прямо: на кредиторов, не указанных в заявлении, освобождение не распространяется. Если сумма указана меньше действительной, освобождение действует в пределах указанной суммы.

Отсюда кажется, что МФЦ и есть частичное банкротство: вписал микрозаймы и карты, а часть долгов, например автокредит, не вписал. Но в той же главе есть встречная норма. При подаче заявления гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов (п. 4 ст. 223.2). Выбрать, кого вписать, закон не разрешает, он лишь не освобождает от того, что осталось за пределами списка.

Если кредитора не указать

Что происходит, если кредитора сознательно не указать:

его долг не списывается, по завершении процедуры он остаётся в полном объёме;
мораторий на него не действует: со дня включения сведений в ЕФРСБ остальные взыскания приостанавливаются, но этот кредитор вправе взыскивать как обычно (п. 1 ст. 223.4);
он вправе до завершения процедуры обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом (пп. 1 п. 2 ст. 223.5); если суд введёт реструктуризацию, внесудебная процедура прекратится (п. 3 ст. 223.5) и всё начнётся заново, уже в суде и уже со всеми долгами;
если без «забытого» кредитора сумма укладывается в лимит 1 000 000 рублей, а с ним нет, права на внесудебную процедуру у вас не было. В суд вправе пойти и кредитор из списка, если долг перед ним указан не полностью и это существенно влияет на право на процедуру (пп. 2 п. 2 ст. 223.5).

Получается, что «оставить» часть долгов за пределами МФЦ можно только в одном смысле: процедура их не тронет. Если вы платите такому кредитору без просрочек и он не возражает, ничего не случится. Но если он узнает о процедуре и решит, что ему выгоднее судебное банкротство, контроль над ситуацией перейдёт к нему.

Лимит МФЦ считают по всем долгам

Важно: в МФЦ сумма считается по всем долгам

Порог внесудебной процедуры от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно считается по общему размеру обязательств (ст. 223.2). В него входят и поручительства, и долги, срок которых ещё не наступил. Поэтому часть долгов нельзя «вынести за скобки», чтобы уложиться в лимит: ипотека на 2 миллиона тоже входит в сумму.

Думаете о МФЦ — сначала сверим список кредиторов

Проверим кредитные отчёты и исполнительные производства и посмотрим, подходит ли вам внесудебная процедура с учётом всех долгов.

О банкротстве через МФЦ

С ипотекой и МФЦ разобрались, а после них чаще всего спрашивают про машину.

Можно ли оставить автокредит

К сожалению, отдельного механизма вроде мирового соглашения с ипотечным банком для автокредита закон не даёт. Заложенная машина в судебном банкротстве включается в конкурсную массу и продаётся, а 80% выручки идёт банку-залогодержателю (п. 5 ст. 213.27). Непогашенный остаток долга списывается вместе с остальными, так что сохранить эту часть долгов отдельно закон не позволяет. Вопрос в комментариях «можно ли заключить с банком мировое соглашение именно на автокредит» пока получает отрицательный ответ.

Три законных пути для машины

Законных путей остаётся три, и у каждого своя цена:

Путь	Как работает	Где риск
Реструктуризация долгов в суде	долги гасятся по плану до пяти лет, имущество не продаётся; план касается всех кредиторов, включая автокредит	нужен стабильный доход; планы утверждают примерно в 1% дел
Погасить автокредит до банкротства	залог снимается, машина остаётся в массе как обычное имущество	крупный платёж одному банку в последние полгода проверят по ст. 61.3; машину без залога тоже могут продать
Договориться с банком без банкротства	кредитные каникулы, реструктуризация кредита по договорённости	решение за банком; каникулы откладывают платежи, долг не уменьшают

Цифра про реструктуризацию взята из данных Федресурса: за первое полугодие 2026 года суды утвердили 2 790 планов. Путь редкий, но для человека с официальным доходом, который хочет сохранить всё имущество и готов платить, он единственный в суде, где машина не продаётся. Как устроен план и кому он подходит, описано на странице о реструктуризации долгов.

Совет юриста: не продавайте заложенную машину сами

Продажу предмета залога без согласия банка Верховный Суд относит к причинам отказа в освобождении от долгов. Так сказано в Обзоре судебной практики от 18 июня 2025 года. Если машину всё равно не удержать, пусть её продажа идёт по правилам: с согласия банка и по рыночной цене до подачи или через торги в процедуре.

С машиной всё упирается в залог. С долгом перед родственником залога нет, но есть чувства, и ошибок здесь больше.

Долг родственнику тоже в общем списке

Расписка маме, перевод от друга, заём у коллеги по работе: всё это денежные обязательства, и в списке кредиторов они указываются так же, как банковские. Неважно, торопит ли вас этот человек и собирается ли он вообще что-то требовать. Вычеркнуть эту часть долгов из списка нельзя.

Родственник, который хочет получить деньги в процедуре, заявляет требование. Суд проверяет его обоснованность перед включением в реестр (ст. 71, на которую отсылает п. 2 ст. 213.8). Возражать вправе другие участники дела, например банки. Требование родственника они проверяют особенно внимательно, так что расписка без следов реальной передачи денег слабый документ.

Если родственник требование не заявит, его долг всё равно будет списан, так как он о нём знает, а освобождение распространяется и на незаявленные требования (п. 3 ст. 213.28). Сохранить юридическую обязанность вернуть ему деньги через банкротство нельзя.

Вернуть часть долгов родным позже

Банкротство не выбирает, кому из кредиторов вы обязаны больше. Списание касается и банка, и мамы, а вернуть долг близкому человеку вы сможете позже, уже из своих денег и по своему решению.

Последнее и есть законный вариант для тех, кому важно не остаться должником перед близкими. После завершения процедуры новые доходы принадлежат вам. Отдавать из них деньги тому, перед кем долг уже списан, закон о банкротстве не обязывает и прямо не запрещает.

Но делать это до или во время процедуры нельзя: это то самое предпочтение. Так что часть долгов перед близкими вы можете вернуть сами, когда дело завершится.

Если по долгу есть поручитель

Часто кредит хотят «оставить» не ради себя, а ради поручителя. Логика простая: если я перестану платить, банк пойдёт к брату, который за меня поручился. К сожалению, опасение обоснованное.

Освобождение гражданина от долга по основному обязательству не прекращает поручительство, если до освобождения кредитор предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26). Ваше банкротство поручителя не защищает. Но и платить по этому кредиту одному банку в обход остальных вы не вправе по тем же причинам, что и любому другому кредитору.

Эту часть долгов из процедуры не вывести, но удар по поручителю можно смягчить, если решать вопрос до подачи и открыто. Например, поручитель сам договаривается с банком о порядке погашения, или семья выбирает реструктуризацию, где кредит гасится по плану. Если же поручителем за кого-то были вы сами, это обязательство тоже ваш долг: его указывают в списке, а для МФЦ оно входит в общую сумму, даже если основной заёмщик платит без просрочек.

Все сценарии разобраны по отдельности, так что осталось свести их в один выбор.

Если часть долгов нужно сохранить

Выбор зависит от того, какую часть долгов вы хотите сохранить и почему. Сводка по закону:

Что хочется сохранить	Можно ли в банкротстве	Законный путь
Ипотеку на единственное жильё	да, отдельной нормой	мировое соглашение с банком по ст. 213.10-1
Автокредит	нет, машина в залоге продаётся	реструктуризация, погашение до подачи с учётом ст. 61.3, договорённость с банком
Долг родственнику или другу	нет, он в общем списке и списывается	вернуть после завершения из новых доходов
Кредит с поручителем	нет, поручитель продолжает отвечать	решить вопрос до подачи вместе с поручителем
Любой долг при подаче через МФЦ	только если не указан, но указывать обязаны всех	списывается то, что в заявлении; неуказанный кредитор вправе идти в суд

Как сохранить часть долгов: шаги

Порядок действий при этом почти всегда один:

Соберите полный список долгов

Закажите кредитные отчёты во всех бюро и проверьте банк данных исполнительных производств на сайте ФССП. Впишите долги перед людьми и поручительства.
Отметьте долг, который хотите сохранить, и причину

Например, квартира, машина для работы или поручитель-родственник: от причины зависит инструмент.
Не делайте крупных платежей одному кредитору

Пока решение не принято, любое досрочное погашение в последние полгода даёт повод для спора по статье 61.3.
Выберите процедуру по всем долгам сразу

МФЦ, суд с соглашением по ипотеке, реструктуризация или отказ от банкротства вообще. Если сохранить хочется большую часть долгов, иногда разумнее признать, что банкротство сейчас не нужно.

Когда можно обойтись без юриста

Совет юриста: где помощь не понадобится

Если долг, который хочется сохранить, перед родственником, а остальные долги проходят по условиям МФЦ, разобраться можно самостоятельно: указать всех, пройти процедуру, вернуть деньги позже. Юрист нужен, когда речь об ипотеке, залоге или поручителе, потому что ошибку в таких делах исправить потом трудно.

Из чего складывается стоимость ведения дела, видно на странице акций и цен. А с кем вы будете говорить о своих документах, можно посмотреть заранее в разделе о команде.

Есть долг, который важно сохранить — разберём ваш набор кредитов

Скажем, есть ли законный способ его оставить, и подскажем, если банкротство в вашей ситуации не лучший вариант.

Записаться на консультацию

Проверено по: ст. 19, 61.3, 71, п. 3 и 4 ст. 213.4, п. 2 ст. 213.8, ст. 213.10-1, п. 5 ст. 213.25, п. 5 ст. 213.27, п. 3 и 4 ст. 213.28, ст. 213.32, п. 1 и 4 ст. 223.2, п. 1 ст. 223.4, п. 2 и 3 ст. 223.5, п. 2 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ (ст. 213.10-1 в силе с 08.09.2024); п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26; Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025 (ред. от 29.04.2026); статистические данные Федресурса за 2025 год и первое полугодие 2026 года (редакции на 06.10.2026).

Частые вопросы

Можно ли частично списать долги через суд?

Нет. Судебное банкротство охватывает всех кредиторов, так что часть долгов из него не вывести: к заявлению прикладывается список всех долгов (п. 3 ст. 213.4 закона о банкротстве), а освобождение распространяется и на требования, которые кредиторы не заявили (п. 3 ст. 213.28). Единственное прямое исключение касается ипотеки на единственное жильё: с банком можно заключить отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1.

Можно ли списать часть долгов через МФЦ?

Списываются только долги, указанные в заявлении (п. 2 ст. 223.6). Но указать нужно всех известных кредиторов (п. 4 ст. 223.2), так что выбирать часть долгов закон не разрешает. Неуказанный кредитор продолжает взыскание, на него не действует мораторий, и он вправе подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве, пока процедура в МФЦ не завершилась.

Можно ли обанкротиться и продолжать платить ипотеку?

Да, через мировое соглашение с ипотечным банком по ст. 213.10-1, если квартира единственное пригодное жильё для вас и семьи. Согласия других кредиторов не требуется, платить может и третье лицо. Остальная часть долгов при этом идёт в процедуру на общих основаниях. Банк вправе отказаться, поэтому условия обсуждают до подачи заявления.

Можно ли при банкротстве оставить автокредит?

Отдельного механизма для автокредита закон не даёт: заложенная машина продаётся, банку идёт 80% выручки (п. 5 ст. 213.27), остаток долга списывается. Сохранить машину можно через реструктуризацию долгов по плану или, с оглядкой на ст. 61.3, погасив кредит заранее.

Нужно ли указывать долг родственнику в заявлении о банкротстве?

Да, долг по расписке или переводу указывается в списке кредиторов наравне с банковскими. Если родственник заявит требование, суд проверит его обоснованность. Если не заявит, долг всё равно спишут. Вернуть деньги можно после завершения процедуры, из новых доходов.

Что будет, если перед банкротством вернуть долг одному кредитору?

Платёж за месяц до принятия заявления судом или после него может быть оспорен как предпочтение (п. 2 ст. 61.3), платёж в пределах шести месяцев тоже, если получатель знал о неплатёжеспособности (п. 3 ст. 61.3). Для родственников эта осведомлённость предполагается. Так что, погасив часть долгов заранее, вы рискуете тем, что деньги взыщут с получателя обратно.

Если я поручитель по чужому кредиту, это попадёт в банкротство?

Да. Обязательство поручителя тоже ваш долг: его указывают в списке кредиторов, а при подаче через МФЦ оно входит в общую сумму от 25 000 до 1 000 000 рублей, даже если основной заёмщик платит без просрочек.

Короткие ответы на соседние вопросы о процедуре собраны на странице частых вопросов.