Банкротство через МФЦ: кому подходит и как оформить внесудебную процедуру

Миллион рублей решает не всё. Банкротство через МФЦ обычно примеряют по сумме: посчитал долги, до миллиона не дотянул, значит, подхожу. А заявления возвращают по другой причине. Ситуация человека не совпала ни с одним из оснований статьи 223.2 закона о банкротстве.

Сумма тоже проверяется, но этот фильтр проходят за минуту. Основание проверить сложнее: оно складывается из того, что уже случилось с вашими долгами у приставов, и из того, на что вы живёте.

Если основание есть, процедура действительно короткая и бесплатная. Шесть месяцев, без суда и без финансового управляющего, а в конце долги из заявления списываются. Вся сложность на входе. Добавляет её и путаница с законом: в интернете до сих пор живут цифры трёхлетней давности.

Что такое банкротство физических лиц через МФЦ и чем оно отличается от суда

В законе такой услуги нет. Есть внесудебное банкротство гражданина: параграф 5 главы X закона о банкротстве, статьи с 223.2 по 223.7. Списание долгов через МФЦ и упрощённое банкротство в обиходе означают то же самое.

Заявление принимает многофункциональный центр по месту жительства или пребывания. Заседаний, описи имущества и торгов в этой процедуре нет. Если какие-то слова дальше покажутся незнакомыми, «исполнительный документ», «мораторий» и «ЕФРСБ» объяснены по одному в словаре терминов банкротства.

Разница с судебным путём видна, если поставить их рядом:

МФЦ ничего не оценивает по существу. Он сверяет вашу ситуацию с перечнем из закона и либо запускает процедуру, либо возвращает заявление. Поэтому разбираться стоит с самим перечнем, и начинается он с суммы.

Условия банкротства через МФЦ: сумма долга

Общий размер обязательств должен быть не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 рублей. Эти пороги установил закон от 4 августа 2023 года № 474-ФЗ, они действуют с 3 ноября 2023 года и в 2025–2026 годах не менялись. Слухи о том, что «с 2026 года порог повышен», неверны.

Что входит в сумму, а что нет

Пункт 1 статьи 223.2 считает сумму шире, чем кажется. В неё входят:

• долги по кредитам, займам и распискам, включая налоги и другие обязательные платежи;
• обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил: кредит, который вы пока платите по графику, считается целиком;
• алименты;
• долги по договору поручительства, даже если основной заёмщик платит без просрочек.

А вот неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в этот расчёт не идут. Закон прямо отсылает к абзацу четвёртому пункта 2 статьи 4, который исключает такие санкции. Поэтому накопившиеся пени сами по себе не вытолкнут вас за миллион.

Ошибаются здесь обычно в другую сторону.

С суммой разобрались. Дальше второй фильтр, на котором и спотыкается большинство.

Пять оснований: кому подходит внесудебное банкротство

В пункте 1 статьи 223.2 четыре подпункта. Во втором уживаются две разные категории, пенсионеры и участники СВО, поэтому оснований обычно насчитывают пять. Совпасть должно хотя бы одно, совпадать со всеми не нужно.

Найдите в таблице свою строку, а затем прочитайте подробности ниже: в каждом основании есть деталь, которую легко упустить.

Основание 1. Приставы закончили взыскание: брать нечего

Самое массовое основание. Производство окончено, исполнительный документ вернули взыскателю, потому что имущества не нашли и поиски ничего не дали. Только это основание и требует оконченного производства.

Второе условие часто забывают. После возвращения документа не должно быть новых неоконченных производств о взыскании денег. Один взыскатель получил документ назад, другой тут же открыл новое производство, и основание не работает, пока не закроется и оно.

Основание 2. Вы пенсионер

Здесь производство не обязано быть оконченным. Достаточно, что оно идёт и не даёт результата. Условий три, и совпасть они должны одновременно.

• Пенсия — основной ваш доход. В законе стоит именно «основной», а не «единственный». Если вы работаете и зарплата больше пенсии, основание под вопросом.
• Исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично. Смотрите дату выдачи судебного приказа или исполнительного листа, а не дату кредита.
• На дату заявления нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Сама пенсия при этом в расчёт не идёт.

Удержания из пенсии основанию не мешают. Год взыскания, который не закрыл долг, и есть то обстоятельство, на которое опирается закон. Справку о пенсии выдаёт Социальный фонд, а бывшим военным и сотрудникам силовых ведомств пенсионный орган их ведомства.

Основание 3. Вы принимаете или принимали участие в СВО

Эту категорию добавил закон от 23 мая 2025 года № 111-ФЗ. Отдельного подпункта законодатель не создавал: он дописал второй подпункт словами «либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции». Поэтому условия те же, что у пенсионера: документ старше года, не исполнен, имущества нет.

Основание 4. Вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка

Речь о ежемесячном пособии в связи с рождением и воспитанием ребёнка по статье 9 закона № 81-ФЗ. Условия по исполнительному документу те же: выдан не позднее чем за год, предъявлялся, не исполнен. Имущества для взыскания на дату заявления быть не должно. Условия об «основном» доходе здесь нет.

Само пособие приставы не трогают: статья 101 закона № 229-ФЗ защищает его от взыскания. Основанию это не мешает.

Основание 5. Взыскание тянется семь лет

Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и до сих пор не исполнен или исполнен частично. Требований к доходу и статусу здесь нет. Условия об отсутствии имущества в этом подпункте тоже нет.

Типичная история для этого основания звучит так: «У меня долги больше семи лет, приставы каждый год закрывают производства, а кредиторы подают документы заново». Считать семь лет нужно от даты выдачи документа, а не от первой просрочки.

Кого разворачивают в МФЦ и чего стоит возврат

Заявление у вас примут: сотрудник МФЦ не консультирует и не отговаривает. Затем сведения проверяют по данным госорганов, в том числе приставов. Если хотя бы одно условие не подтвердилось, заявление возвращают с указанием причины.

Чаще всего причина в одном из этих пунктов:

• производство ещё идёт, а другого основания, кроме первого, у вас нет;
• производство окончено по другому пункту статьи 46, например по пункту 3;
• после возвращения документа возбуждено новое производство;
• сумма меньше 25 000 или больше 1 000 000 рублей;
• справка выдана раньше чем за три месяца до обращения;
• с прошлого банкротства не прошло пяти лет.

Подать снова можно не раньше чем через месяц со дня возврата (пункт 6 статьи 223.2). Возврат можно обжаловать в арбитражный суд по месту жительства. Но если основание не подтвердилось, повторная подача через месяц ничего не изменит.

Главная потеря здесь время: пока заявление ходит по кругу, моратория нет и приставы удерживают.

Бывает и так, что ни одно основание не подходит в принципе. Тогда стоит понять, какой путь остаётся.

Когда МФЦ не подходит и что вместо него

Возврат заявления не закрывает банкротство вообще. Он означает, что вашей ситуации нужен другой вид процедуры. Чаще всего это одна из четырёх историй.

Есть имущество, кроме защищённого законом

Машина, дача, гараж, доля в другой квартире. По первым трём основаниям имущество для взыскания не допускается, и заявление вернут. Единственное жильё не в ипотеке защищено статьёй 446 ГПК РФ и само по себе внесудебной процедуре не мешает.

Есть официальный доход

Из зарплаты удерживают каждый месяц, значит, пристав производство по пункту 4 не окончит: ему есть с чего взыскивать. Работающему человеку остаётся семилетнее основание, но ждать семь лет при растущих процентах редко бывает разумным планом.

Ипотека

Квартира в залоге у банка остаётся имуществом, на которое можно обратить взыскание. Для оснований с условием об отсутствии имущества это закрытая дверь. В суде у ипотечных заёмщиков есть отдельный механизм: с 8 сентября 2024 года по статье 213.10-1 можно заключить мировое соглашение с банком без согласия остальных кредиторов.

Долг больше миллиона

Здесь вариант один. Для суда нижнего порога суммы у самого должника нет, а миллион ограничивает только МФЦ. Как устроен этот путь, от заявления до списания, описано на странице о банкротстве через арбитражный суд.

Отдельно о сделках. Если вы продавали или дарили имущество, кредитор вправе перевести дело в суд при обоснованных предположениях о сделках, которые можно оспорить.

Что происходит с долгами за шесть месяцев

Если основание подтвердилось, сведения о вас включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Это происходит в течение трёх рабочих дней после проверки. С этого дня идут шесть месяцев процедуры и действует мораторий по статье 223.4.

• Требования кредиторов, указанных в заявлении, не удовлетворяются.
• Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по этим долгам.
• Пристав приостанавливает исполнительные производства по требованиям из заявления и снимает аресты по ним.

У моратория есть исключения. Он не касается кредиторов, которых вы не указали, а также алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, зарплаты и выходного пособия, морального вреда и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. По ним взыскание продолжается.

Что нельзя делать в эти месяцы

Брать кредиты и займы, выдавать поручительства и заключать другие обеспечительные сделки (пункт 4 статьи 223.4). Финансового управляющего в процедуре нет, поэтому карты никому не передаются, а зарплата и пенсия приходят как обычно.

Когда процедуру прервут

Если вы получили наследство, дар, выиграли спор или ваше положение изменилось так, что долги можно погасить полностью или в значительной части, нужно в течение пяти рабочих дней сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедуру прекращают, и списания не будет.

Кредитор, которого нет в списке, вправе подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве. Кредитор из списка тоже, если долг перед ним указан не полностью или нашлось имущество. Если ничего этого не случилось, процедура завершается сама.

Что списывается через МФЦ, а что остаётся

По истечении шести месяцев сведения о завершении включают в реестр не позднее следующего дня. Вы освобождаетесь от долгов перед кредиторами, указанными в заявлении. Идти никуда не нужно, приставы оканчивают производства по этим долгам и снимают аресты.

Перечень того, что не спишется, для МФЦ почти тот же, что и для суда. Пункт 2 статьи 223.6 отсылает к пунктам 5 и 6 статьи 213.28.

Списываются кредиты и кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам и поручительству, налоги за прошлые периоды и коммунальные долги, возникшие до подачи заявления. Остаются:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
• зарплата и выходное пособие работникам;
• субсидиарная ответственность и умышленно причинённые убытки;
• текущие платежи, начисленные после подачи заявления;
• долги перед кредиторами, которых нет в заявлении.

Последний пункт в МФЦ встречается постоянно.

Отсюда ответ на частый вопрос из комментариев: «Исполнительное производство только по одному долгу, можно ли вписать остальные?» Можно и нужно. Основание проверяется по производству, а списываются все долги из заявления.

Что остаётся после завершения

Те же ограничения, что после судебного банкротства: пункт 5 статьи 223.6 отсылает к статье 213.30 и считает сроки со дня завершения внесудебной процедуры.

• пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о банкротстве;
• пять лет нельзя самому подать заявление о банкротстве;
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица;
• пять лет нельзя руководить страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, управляющей компанией инвестиционного фонда, а десять лет кредитной организацией.

Пройти внесудебную процедуру повторно можно не раньше чем через пять лет (пункт 8 статьи 223.2). Запись о банкротстве хранится в кредитной истории семь лет.

Через МФЦ проходит меньшинство. По данным Федресурса, в 2025 году внесудебных банкротств было около 68 300 при 567 997 судебных, в первом полугодии 2026 года 34 300. Подробнее цифры собраны на странице статистики банкротств. Выходит примерно каждый десятый банкрот, и дело в условиях: у большинства должников есть доход, имущество или незакрытые производства.

А пять лет назад условия были ещё строже.

Списание долгов через МФЦ по новому закону: что менялось и когда

Запрос «по новому закону» обычно задают те, кто прочитал условия на каком-то сайте и не понимает, актуальны ли они. Внесудебное банкротство существует с 2020 года, и статья 223.2 с тех пор менялась несколько раз.

Отсюда видно, какие утверждения устарели. «Долг от 50 до 500 тысяч» и «повторно через десять лет» были верны до 2 ноября 2023 года. «Единственное основание — оконченное производство» тоже. «Участникам СВО МФЦ недоступен» перестало быть правдой 23 мая 2025 года.

С подачей ничего не поменялось. Пункт 2 статьи 223.2 с 2020 года называет одно место, МФЦ по месту жительства или пребывания. Госуслуги помогают получить справки и выписки, но заявление о внесудебном банкротстве через портал не подаётся.

Остаётся приложить всё это к своей ситуации.

Как понять, ваш ли это путь

Решение принимается по бумагам, и большая часть бумаг доступна вам бесплатно. Пройдите по шагам до того, как идти в МФЦ.

1. Найдите все исполнительные производства

   Банк данных ФССП и личный кабинет на Госуслугах. Отметьте, какие окончены, по какому пункту статьи 46 и не появилось ли после этого новых.

2. Посмотрите дату выдачи исполнительного документа

   От неё считаются год во втором и третьем основаниях и семь лет в пятом.

3. Сверьте свой статус

   Пенсия как основной доход, ежемесячное пособие на ребёнка, участие в СВО. Для этих оснований нужны справки, выданные не раньше чем за три месяца до обращения.

4. Посчитайте сумму на дату обращения

   Вместе с непросроченными кредитами и поручительствами, без неустоек и пеней. Она должна уложиться в 25 000 – 1 000 000 рублей.

5. Соберите полный список кредиторов

   Кредитная история плюс производства. Кредитор, которого нет в списке, останется с вами и после процедуры.

Если основание очевидно и состав долгов вам известен, подать можно самому: процедура на это и рассчитана. Как такие ситуации выглядят на практике, видно в историях наших клиентов.

Если сомнения есть хотя бы в двух шагах, их дешевле снять до подачи. Условия сопровождения и акции собраны на странице цен.

Проверено по: ст. 4 (абз. 4 п. 2), 213.10-1, 213.28 (п. 5, 6), 213.30, 223.2–223.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральные законы от 31.07.2020 № 289-ФЗ, от 04.08.2023 № 474-ФЗ, от 23.05.2025 № 111-ФЗ, от 31.07.2025 № 311-ФЗ; п. 3 и 4 ч. 1 ст. 46, ст. 6.1, 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»; ст. 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ; ст. 9 Федерального закона от 19.05.1995 № 81-ФЗ; ст. 446 ГПК РФ; ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; статистические данные Федресурса за 2025 год и первое полугодие 2026 года.

Частые вопросы